今年30岁的苏先生和27岁的罗小姐是典型的80后小夫妻，两人月收入总额过两万，手里已有十万多元的存款和一辆车，但无房产。刚刚建立起家庭，两人最迫切的需求就是尽快购置住房，同时也为以后的生活做好理财规划。但目前的市场状况如此低迷，二人应该如何理财才能做到保值增值？他们找到了专业的理财规划师，在对他们家庭资产和财务状况分析的基础上，结合他们的理财目标，提供了一个很好的理财规划建议。
家庭资产状况评估:
目前，苏先生家庭的资产状况比较简单，只有15万元的定期存款和一辆10万元的小车(已算折旧)，没有任何负债，所以苏先生家庭的总资产为25万元，净资产也为25万元，其中15万元的存款为生息资产，每年有3000多元的利息收入，车为自用资产。
家庭收入支出状况评估:
苏先生在一家高科技公司担任技术主管，税后月收入为12000元，他的妻子罗小姐做财务工作，税后月收入为7000元，在加上苏先生在外面的一些兼职收入2000元，他们家庭的月现金流为21000元，这对于一个80后的家庭来说还算是非常不错的。
再来看一下苏先生家庭的每月支出，主要是衣食住行这四大块。由于没有自己的房子，所以每月租房是他们家庭的一个固定支出，大约3000元/月，每月吃饭的支出大约也是4000元/月，还有汽车每月的油费、保养费加停车费在一起大约是2500元/月，苏先生一家买衣服大约是1000元/月，再加一些其他的费用约1000元/月，加在一起总支出为11500元。每月总收入减去总支出之后就是每月的结余，平均为9500元/月。
资产和财务状况分析:
总体来说，苏先生家庭的资产和财务状况是比较合理的，但是由于苏先生家庭预计在两年内要买一套自己的住房，并且准备生个孩子，还有一些自身保障的需求，所以之后在财务方面还是有一些压力，需要提前做一些规划。
在资产方面，苏先生家庭有25万元的净资产，其中有40%的自用资产，60%的是生息资产，但是问题在于他们的生息资产是存款，对资产的成长起不到作用，顶多只能抵御一些通胀，而且家庭资产中缺少保障型资产，如人寿保险，因为苏先生是家庭收入的主要贡献者，如果他没有保障对于他们的家庭风险还是很大，特别是将来有了孩子以后。
苏先生家庭是处于家庭的生命周期中的家庭形成期，在这个阶段最主要的任务是创造财富，在创造财富的过程中，投资收益是必不可少的一部分，也是非常重要的部分，金融资产是最具成长性的资产。特别是苏先生还很年轻，事业上也处于一个上升期，风险承受能力较强，所以可以适当的承担一些风险，在投资资产配置中可适当的加入一些收益高风险高的品种，在控制风险的同时，做到资产最大程度的增值。
理财建议:
苏先生跟理财师说他们家庭最迫切的需求是买房，大概是在两年之内，预计是买一个100平米的房子，按目前该城市房子的均价15000万/平米计算，房子价值150万，首付20%，需要30万元。按苏先生家庭当前的资产和财务状况，两年后付30万的首期是不成问题的，而且还能留出一部分钱为他们的孩子做子女教育规划。然而，由于买房的目标离现在比较近，所以为确保目标的顺利实现，要注意投资的风险，理财师给出了投资理财建议以下建议。
首先，将15万的银行存款换成拿出12万去投资基金，但要选择风险较小的品种，如债券型基金、货币型基金或者风险较小的银行理财产品，预期收益率为3%-4%，稍高于银行存款利率，剩下的3万元存款不动作为家庭紧急预备金。
其次，因为家庭每月都有近1万元的结余，其中结余的70%为两年的买房做准备，可定投一些风险较小的品种，剩下的30%为以后子女教育积累资金，因为年限较长，所以可以投资一些风险较大的品种，再加上目前中国的A股市场，从长期来说正处于一个底部区域，可以定投在一些股票型的基金，以享受长期的收益。
最后，苏先生要尽快的为自己买一份保险，一方面是对家庭的一个保障，另一方面，从长期来说也是一个投资。
（摘自中金在线基金网）
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