商业银行个人理财业务的特点是什么?随着社会的发展和人们生活水平的提高，老百姓不仅仅局限于把钱存在银行了，而是用于购买理财产品，下面就商业银行个人理财业务的特点给大家做一下介绍：
1、信托贷款类产品成为理财市场的主导
2008年各商业银行理财产品发行数量保持快速增长，单手资本市场大幅下挫，投资者风险意识增强银监会加大商业银行理财业务规范整改力度等因素的影响，理财产品的品种结构普遍发生显著变化。
子2008年2季度开始，风险相对降低、收益相对稳定的信托贷款类产品大幅增加，并保持迅猛增长的态势，在各类银行理财产品中已占据主导地位。
2、公益性、专属性创新产品彰显理财业务价值
针对“5。12”汶川特大地震灾害，部分银行迅速反应，推出了具有公益性质的创新理财产品。
此类以慈善、关爱为主题的理财产品，在很大程度上拓宽了银行理财业务的发展思路，打破了以往理财业务同质化的常规，深化了理财品牌的内涵与价值，增强了客户的认同和忠诚度，并有效地提升了银行的品牌价值和社会形象，对于理财业务的长远发展大有裨益。
3、产品预期年化收益率更趋规范合理
各银行理财产品的预期年化收益率普遍趋向于规范合理，与以往部分银行对新股申购类、结构挂钩类产品动辄给出40%或50%的预期收益率，甚至“上不封顶”的情况形成鲜明反差。
究其原因：一方面，受资本市场低迷以及“零收益”实践等因素影响，各个银行给出的预期收益水平更加实际与客观;另一方面，按照银监会要求，对于无法提供科学、准确的测算依据和测算方式的理财产品，各个银行在宣传和介绍材料中不得给出“预期收益率”或“最高收益率”。
尽管有所回落的预期收益水平在一定程度上会影响客户吸引力，但从根本上讲，科学的、与实际收益情况吻合的预期收益率将对商业银行及其理财产品的美誉度和客户信任度产生积极影响。
4、产品短期化趋势更为显著，期限结构日臻完善
与以往同类型产品相比，各银行理财产品的短期化趋势更为显著。
以招商银行为例，其2008年所发行的全部理财产品中，期限在三个月(含)以内的产品数量占比达36。8%，期限在三个月至一年的产品占比达59。7%，而一年期以上的产品仅占全部产品3。5%。此外，其他各银行也注重短期化产品的研发和推广。
5、理财业务分层服务体系逐步构建，财富管理职能日益凸显。
一、2012年我国个人理财业务发展的影响研究探讨
中咨网（年中国银行业“中国理财元年”起，我国商业银行理财业务经过快速发展阶段，在理财业务的开展中陆续暴露出服务内容欠缺、服务质量低等一系列问题。然而作为国民经济及商业银行重要的业务类型，理财业务的快速发展对商业银行推进经营转型与实施客户关系管理。满足市场上对理财渠道的多样化需求均具有重要的积极的意义。
个人理财起源于美国。盛行于上世纪末期，它是由专业理财人员通过与个人客户充分沟通。根据客户的阶段性生活目标和客户的生活、财务状况，确立理财目标，并且帮助客户制定出可行的理财方案的一种综合金融服务。个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。这些专业化服务活动表现为两种性质：一种是商业银行充当理财顾问，向客户提供咨询，属于顾问性质：另一种是商业银行将按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。属于受托性质。可见。个人理财业务是建立在委托一代理关系基础之上的银行业务。是一种个性化、综合化的服务活动。
个人理财业务与市场经济及金融体系的发展具有重要的关系。并起到积极的作用； 同时个人理财业务的发展程度也体现了一个国家经济的发达程度。如享有盛名的瑞士银行个人理财业务有着悠久历史和较大规模。其根本原因是瑞士政治上的长治久安、经济稳定和享有绝对权威的“银行保密法”，使客户放心其巨额资产不会向外泄露和发生意外。受到不同国家、不同肤色、不同种族客户青睐。因而个人理财业务发展蒸蒸日上。
个人理财业务的发展与市场经济发展有着紧密联系 个人理财业务的增减变化，直接或间接反映了利率变化、国债销售、股票市场、消费趋势、现金投放、金融监管等因素的变化情况。如储蓄存款的减少。可能是利率降低、国债旺销、股市活跃、消费兴旺等因素影响所致 可 以说，个人银行业务的发展是市场经济发展的“晴雨表”。
在市场经济条件下，国家经济要持续发展。需要投资效益的充分发挥和国内生产总值的稳定增长。因此市场消费是否兴旺，直接影响国民经济的总需求。从而影响国家经济增长速度。个人理财业务能帮助百姓理财，提高人们生活质量。推动市场经济的快速发展。如代理业务、投资管理、证券买卖、财务顾问等服务，帮助消费者妥善理财。最大限度地发挥资产的保值和增值作用。
从我国银行业的现状看，存在以下几方面问题。第一。社会信用过于集中到银行；第二，银行业务主要集中在对公业务、批发业务上。对私业务以及零售业务所占比重较小：第三。资产负债业务所占比重过大，中间业务和表外业务所占比重较小。上述三个方面问题使我国银行业面临较大的经营风险。包括多种中间业务和表外业务在内的个人理财业务，不仅经营风险较小而且能带来可观的经营收益。有利于商业银行防范化解经营风险。
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二、商业银行个人理财业务风险管理指引是什？
第一章 总则
第一条 为加强商业银行个人理财业务的监管，提高商业银行个人理财业务风险管理水平,依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等相关法律法规和行政规章，制定本指引。
第二条 商业银行应根据本指引及自身业务发展战略、风险管理方式和所开展的个人理财业务特点，制定更加具体和有针对性的内部风险管理制度和风险管理规程，建立健全个人理财业务风险管理体系，并将个人理财业务风险纳入商业银行整体风险管理体系之中。
第三条 商业银行应当对个人理财业务实行全面、全程风险管理。个人理财业务的风险管理，既应包括商业银行在提供个人理财顾问服务和综合理财服务过程中面临的法律风险、操作风险、声誉风险等主要风险，也应包括理财计划或产品包含的相关交易工具的市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险以及商业银行进行有关投资操作和资产管理中面临的其他风险。
第四条 商业银行对各类个人理财业务的风险管理，都应同时满足个人理财顾问服务相关风险管理的基本要求。
第五条 商业银行应当具备与管控个人理财业务风险相适应的技术支持系统和后台保障能力，以及其他必要的资源保证。
第六条 商业银行应当制定并落实内部监督和独立审核措施，合规、有序地开展个人理财业务，切实保护客户的合法权益。
第七条 商业银行应建立个人理财业务的分析、审核与报告制度，并就个人理财业务的主要风险管理方式、风险测算方法与标准，以及其他涉及风险管理的重大问题，积极主动地与监管部门沟通。
第八条 商业银行接受客户委托进行投资操作和资产管理等业务活动，应与客户签定合同，确保获得客户的充分授权。
商业银行应妥善保管相关合同和各类授权文件，并至少每年重新确认一次。
第九条 商业银行应当将银行资产与客户资产分开管理，明确相关部门及其工作人员在管理、调整客户资产方面的授权。对于可以由第三方托管的客户资产，应交由第三方托管。
第十条 商业银行应当保存完备的个人理财业务服务记录，并保证恰当地使用这些记录。
除法律法规另有规定，或经客户书面同意外，商业银行不得向第三方提供客户的相关资料和服务与交易记录。
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