OFP在线金融理财师教您,巧用保险来理财

erjian2022-07-2998

  保险是家庭理财的首位工具,只有安排好了保险,资金才能去做其他的投资运用。那么,如何用保险来做好家庭理财呢?

  在线金融理财师OFP教你如何巧用保险来理财。

  首先,用保险建立收入保障账户。也就是家庭第一份保单应当给经济主要收入来源者,万一收入来源者因人生风险问题(比如意外、疾病等)失去了收入来源,家人不会因此而陷入万劫不复,还能继续保持现有生活。这样保险的保额如何设计呢?很简单,就是年收入乘以工作年限,假如年收入10万元,准备工作30年退休,那么保额就是300万元。这种保险也最能体现保险的功用,起到四两拨千斤的杠杆作用,所以投入的保费是非常低廉的,它是性价比最高的保险。如果建立长期的收入保障账户(保费具有储蓄功能),一般投入的保费是家庭年收入的5%左右就足够了;如果建立短期的收入保障账户(纯消费型),费用则更低廉。举例:200元的保费能有10万元的全年意外伤残保障,就属于这种保险。

  其次,用保险建立健康保障账户。因健康问题不分男女老幼,特别是现在社会环境污染、食品安全及工作压力等问题,据卫生部门统计,在我们一生当中,罹患重大疾病的概率是80%左右,所以,健康保险全家要人人都备一份。健康保险主要分为重大疾病保险和普通住院医疗保险,前者是赔付型的,后者是报销型的,所以有社会医疗保险的人,在选择报销型的商业医疗保险时需注意不要重复办理。而对于赔付型的重大疾病保险则可视经济情况合理选择,因为它不是社会医疗保险的补充,而是一个完整健康保障的重要组成。拿多少钱呢?也不需要太多,如果家庭年收入比较高,比如说年收入100万元的家庭,5%左右就够了,如果家庭年收入相对弱一点,比如说二三十万元的这样一个家庭,大概是10%这样的年收入也是可以的。

  第三,用保险建立养老储蓄账户。人的一辈子不一定生病,但一定会变老,所以养老金的准备是一个人迟早的事情。什么时候准备养老金呢?就像爬山一样,肯定是越早准备越轻松。不过,家庭里面夫妻双方的养老问题远比孩子的养老问题更严峻更迫切,而夫妻双方又往往是优先准备女方的养老问题,因为很多家庭是女方的年龄比男方小几岁,而女士的寿命一般又比男士长几年。所以,把养老金优先安排在女士身上,对夫妻未来养老生活更安全。当然,有很多人会选择各种各样的养老金准备方式,比如股票、基金、黄金、收藏、房产等等,市场上供选择的工具非常多,但是不管选哪种方式,作为养老金的资金一定要具备安全、持续、稳定、增长和不可挪用的特点。

  最后,用保险建立长期投资账户。这应该是家庭保险理财最后才考虑的,是解决家庭闲置资金长期保值和增值的问题,它是你准备好了前三个账户还有闲余资金的情况下,可以考虑的保险账户。切记:保险不管在什么情况下,它都不是挣钱的工具,风险防范和资金安全功能始终摆在第一位,所以想通过保险来投资的人,一定要做好长期的理财准备。

  以上便是保险用作家庭理财的先后顺序和不同的侧重点。

  OFP在线金融理财师教您,巧用保险来理财

一、在线金融理财师OFP推荐;降息后的生活及理财法宝

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OFP在线金融理财师教您,巧用保险来理财

  央行不久之前作出两次降息时间间隔不满一个月,也说明了当时政府想要稳定经济增长的决心。在线金融理财师做了对降息后的相关上海各大银行数据的统计:两次降息后,各大银行一年期存款基准利率为3.00%,下调了0.25个百分点;一年期贷款基准利率为6.00%,下调了0.31个百分点。以存款来计算,10万元的定期存款存一年,两次降息利息累计减少500元。以贷款来计算,100万元20年还清的话,如果执行基准利率,两次降息累计减少298元。降息也确实有效的刺激了本地的消费。而降息后上海购房热情明显提升,买房的人多了,楼市开始回暖,同时土地的价格也开始上涨。

  不过由于CPI进入“2”时代,GDP下滑至7.6%,这些似乎都诉说着中国经济衰退的事实。所以对下半年整个楼市的展望,是众说纷纭,没有总的一致性,预期的收益率也是各有各的说法,不过建议我们的投资者,总体还是要以稳健为主。在线金融理财师也分析了下目前的楼市情况:银率网最新发布的一份研究报告则认为,随着宽松式货币政策在更明确的实施,下半年的信贷量将进一步走高。在当前民营经济地位还没有得到改善,实体经济发展的环境没有好转的情况下,大量的资金流向必然是楼市。

  这从目前日益回暖的沪市楼房成交和地王再现就可以看出来。有了巨额资金的支持,从去年开始,钱紧的开发商不再会有以价换量的冲动,涨价将成为下半年楼市的主旋律。6月份全国100个城市新建商品住宅成交均价结束了9个月的下跌,环比上个月微涨0.05%。涨幅虽小,却具有强烈信号意义。如果政策面继续保持平稳,则未来几个月,沪上房价极有可能步入上涨通道,虽然涨幅绝不可能重演2009年的火爆,不过也有很多专家表明了不同声音:现在的房地产还是在一个非理性的轨道上行走,房价还有合理回归的空间。他认为,央行连续两次降息,意在稳增长促增长,客观上也可能使上海楼市回暖加速,但是千万不要误解为降息是一个旨在“挽救”房地产市场的政策转向。

  如果从本地黄金投资的角度来看,整体在震动的同时,有回暖的迹象,进入7月中旬,黄金消费逐步转淡,但金商针对下半年的采购活动才刚开始。对于黄金及经验较为丰富的中长线投资者而言,8月中旬或将是年内较为理想的介入时段。而之前爆出的存储创新高的数据也表明,目前投资存在“储蓄化”趋势,股市的不景气,导致大部分求稳的投资理财者愿意把资金放在稳妥的地方,不过整体的流动性将受到很大影响,可能会错过一些比较好的机会。

  再来看沪上的各大银行,降息后表面上存款利息减少了,而存款利率允许上浮,银行为了揽储纷纷上浮存款利率,很有可能,市民得到的利息还会比以前更多。此时市民想要存款或者将存款搬家时可要擦亮眼睛,10万元存一年最多可差325元,在存款时市民可要资讯清楚。

  投资作为下半年最很重要的理财方式。在线金融理财师特意综合整理了一些方法来为您出谋划

  攻略一:稳健投资保本产品

  推出的保本理财产品是现在股市低迷时的首选。在线金融理财师表示,下半年股市走势仍不明朗,多家券商出现销户现象,更多百姓把资金转移到银行下,我们沪上的投资者在选择银行理财产品时,还是首先要以保守稳健投资为主,在眼下的各类投资保本理财产品正当其时。

  投资策略:我们建议投资者还是以“稳”字打头,经济下滑,资本市场不确定性,通胀无法探底之下,不妨退一步,待时机成熟,再奋力一搏。选择稳定保守的,期限较长的产品可能更适合,如果有更多的渠道的话,出击一套“组合拳”投资较长类型的国债或银行固定收益类产品之外,也配上较短类型的股票基金形式,用这样长短皆宜的方式来投资,百利无一害。关于比例来说,由于不同的挂钩型产品的保本比例并不相同,下半年投资者选择此类产品时,可选择提供100%的保本产品。但也有些产品只承诺部分保本,投资者首先要看清保本比例,然后根据自己的风险承受能力和对挂钩市场的判断选择合适的产品。

  攻略二:选择中长期 锁定利率风险

  虽然,降息让收益率已下降的理财产品的收益“雪上加霜”,但有数据显示,目前理财产品的整体收益水平为4.22%,较一年期定存高,而90天以上银行理财产品的收益普遍高于一年期定存。

  投资策略:可以选择风险适中、收益较高的产品,以风险换取收益。如果以一个拥有20万元存款的上海普通家庭为例,在当前的低利率时代,把钱全放银行无疑是一种资源浪费。

  在线金融理财师建议在留存三四万元的存款作为紧急预备金后,把剩余资金用于中长期投资,投资品种以保险、基金及各种结构性存款为主。

  一是对于基金,建议购买保本型、偏债型和配置型基金,风险低到适中。

  二是对于保险,建议购买中长期的分红型年金类保险产品。其产品收益不仅包括了较高的固定回报,还包括了红利分配。这样在即将退休的年龄,投保人所领取的年金将使晚年生活得到充分的保障。家庭中大人可选择购买重大疾病保险、意外事故险,小孩可选择教育年金,为应付将来大学的昂贵学费。

  三是对于结构性存款,建议比较各家银行推出的人民币理财和外汇理财产品,挑选期限、利率合适的产品适度购买。无论选择哪款,建议锁定那些期限稍长的保本型产品来的话,会有较高收益。此外,投资者还需同时兼顾理财收益和灵活性,可将70%的资金分配到3个月以上期限的中长期产品中,30%的资金配置紧急的预备金或者银行短期产品。

  攻略三:关注热销人民币产品

  从币种角度分析,下半年银行理财市场霸主地位依然无可撼动。业内专业人士普遍估算,人民币年升值将达到3%,如果有其他资本的上海投资朋友可以购买人民币理财产品,除了可以享受本身获得的收益外,还可以获得升值带来的附加收益,这是目前其他其它币种理财产品暂时在沪上没有很与之相抗衡的,高度也是无法达到的。

  投资策略:面对市场上呈现出来的多种多样的人民币理财产品,投资者应该在熟悉产品特点的基础上,结合自己当下的家庭个人经济实力来给自己下半年的理财货币做最适合的方式投资,如果缺少了在人民币上投资的灵活度,没有强有力的控制力,自己就会陷入更深层的焦虑,即使是现在最保险的人民币投资,也会让你失败,始终要考虑自己的风险偏好与风险承受度,对不同类型的理财产品进行权衡比较,坚持货比三家,筛选出合适的理财产品进行理性投资,切忌盲目跟风。在线金融理财师认为:投资本来都是存在的风险,理财就是让我们在风险中学会赚钱。

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