又到年终时，不少人都对年终奖望眼欲穿了。如果对年终奖进行细致的规划，了解自己的风险承受能力、资产配置需求，并据此选择正确的理财方式，年终奖或许能给你一笔额外的“年终红包”。
第一步，先考虑“必须要交的”，包括房贷、赡养老人、到期的债务、子女学费等；
第二步是“必须要花的”，包括个人或家庭的衣食住行等必需品的支出；
第三步是“必须要攒的”，包括保险、养老金等储备。
扣除以上“必要性支出”后，再根据家庭消费和投资计划进行长短期配置，同时根据奖金的多少来选择合适的理财产品。
5万元以下 货币基金是首选
如果年终奖较少，可以拿部分年终奖来做强制储蓄或者基金定投的方式来抑制消费，一方面可以节约开支避免挥霍，另一方面，也可以养成储蓄的习惯。购买基金既可以单笔投资，也可以采取基金定投的方式。基金的投资起点为1000元，一般基金定投的起点为100元，考虑到单笔投资的风险性以及对投资者判断力的要求，专业理财人士认为，基金定投是一种低风险投资方式，投资者可以用单笔小额资金，以定投的方式进行长期投资，具有投资起点较低、成本平均、风险分散等特点。
2013年货币基金如火如荼，各种各样的“××宝”，其本质其实就是货币基金。货币基金的收益较为稳定，年净收益率一般可和一年定存利率相比，高于同期银行储蓄的收益水平。而且一般临近季末、年末等关键时点，受市场资金紧张的影响，货币基金的收益会高于平日。
除此之外，可以适当购买一些负担适中的保险产品，特别是兼保本息和有分红功能的险种，以转移生活中的风险。截至2013年11月底，国内分红险的回报率在4%-4.5%之间，可较好地满足对投资安全性和收益性均有较高要求的投资者。
提醒：根据家庭之处收入比投资
宜信财富理财师表示，年终奖扣除“必要性支出”后，再根据家庭消费和投资计划进行长短期配置。
如果一个家庭的支出收入比达到80%，哪怕有额外的储蓄，也不能进行投资，因为抗风险的能力太低。如果支出收入比在60%-70%之间，有额外的积蓄的话建议投资变现快、流动性高的金融产品，比如基金等。如果支出收入比为50%，那么具备了初步的不动产投资能力，但这种投资的抗风险能力同样也比较低。假如正常支出在总收入中所占比重不到三分之一，才可以考虑更高风险的投资。
5万以上 银行理财产品搭配P2P
在岁末年初的这段时间里，银行理财产品收益率最高点或已到来，投资者可抓住这一最佳时机，果断购买最适合自己的理财产品。
各家银行的理财产品收益率差别较大，所以随时跟踪银行的产品及时出手是获取高收益的有力法宝。另一方面，银行理财产品的起点越高，收益率越高。如果和信任的同事、家人、朋友合买年末的高收益银行理财产品，也是一个很聪明的选择。
来源于：赝医/
但理财产品在到期之前，无法像存定期那样“提前支取”。对流动性要求较高的投资者，可以选择开放式产品和期限较短的产品，也可以选择含有某些赎回、质押条款的产品，通过提前赎回、质押贷款等方式获得流动性。
年终奖过了5万元，在投资理财方面拥有更多的选择。
理财师建议，此类人群在理财的时候，应该注重投资组合，选择一部分稳妥型投资后，再根据个人的风险承受能力，选择一些有一定风险但是收益也高的投资产品。如P2P理财相对风险较高但收益也较高(平均8%-15%)，可根据自己的风险承受能力，选择合适的比例组合，可20%投入到收益为12%的P2P，80%投入到收益为5%的银行理财，则组合收益在7.4%左右，兼具了收益的提升和风险的控制。
提醒：增加固定收益类产品的配比
宜信财富理财师认为，市场发展趋势不确定性增加，在其投资配置方面，增加P2P类固定收益类产品(包括P2P类固定收益理财、信托等)的配比，增加投资组合的抗风险能力，以及逐渐降低房地产在资产构成中所占比重。
一、工薪阶层钱少一样可理财 开源节流是首选
理财，人们首先想到资金，“没钱怎么理财呢？”对于手头并不宽裕的普通居民来说，如何让有限的余钱发挥更大的作用，积少成多呢？我们认为，因为钱少而不理财是一个误区，其实小钱也是钱，只要善于打理还是会有丰厚回报的。
钱多钱少理财都不可或缺
有不少人一生下来就家境贫寒，但后来却出现两种不同的情况：一部分人通过投资、理财，经济状况渐入佳境，过上宽裕的日子；另一部分人却束手无策，坐等机会，终身在贫困线上挣扎，更谈不上个人发展了。是否肯去投资，是否善于理财，对于缺钱者来说，其结果截然不同。
从两种人对财富的态度上可以看出，财富的增长，很大程度上取决于理财的方法。理财得当，财富便可迅速增加，而如果不会理财，者理财不当，则不仅不能增加财富，而且还有可能使自己过去积累的财富萎缩甚至损失。
因此，必须先树立一个观念，不论贫富，理财都是伴随人生的大事，在这场人生经营过程中，愈穷的人就愈输不起，对理财更应该严肃而谨慎地去看待。
中低收入先树立健康理财观念
中低收入者资本存量少，风险承受能力低，大部分缺乏实战经验。但只要注意以下几点，同样可以做到成功理财。
首先，树立健康的理财投资观念。理财是通过对个人和家庭财务资源进行管理，以实现更高的生活目标。因此不要太在意投入产出比，只要通过理财实现了自己的目标，就是理财成功。
其次，端正对风险的认识。中低收入者风险承受能力低，是客观事实。但是，也要看到风险和收益成正比。如果只是一味躲避风险，风险稍稍高点的产品就不敢尝试，那就只能得到基本的银行存款收益，用理财来增值就无从谈起。
最后，寻求专家的建议。投资专家经验丰富、信息充足，是一般老百姓可以信赖的，尤其对小额投资人来说，通过投资君得利货币基金或者君得惠债券基金等方式请专家代为理财，可以收到事半功倍的效果，切忌自己盲目投资。
钱少理财开源节流是首选
钱少的人如何进行理财呢？开源节流是穷人理财的首选。低收入家庭理财应从开源、节流起步，一方面要争取资金收入，另一方面要计划消费、预算开支。
比如：定时存款。每月领到工资后要做的第一件事，就是根据这个月的开支作一个大概的估算，然后将本月该开支的数目从工资中扣除，剩下的部分存入君得利基金。
计划采购。每月都要对自己该采购的东西作一次认真仔细的清点，如服装、日用品等，并用一个专用本子记上，然后到已经了解过行情的市场，按计划进行采购。这样就不会盲目买东西，同时还能改掉乱花钱的不良习惯。
注意养成勤俭节约的习惯。这是减少日常开支的一个重要环节，比如使用一些节能、节水设施等。其实，日常生活中很多费用是不必要浪费的，这些金额看似不起眼，但长年累月坚持下来，可是一大笔钱。
此外，如果每个月少看两场电影、少买一些零食，节省下来的钱做一个基金定期定额投资的话，日积月累，聚沙成塔，你会发现你的财富在不断地增长。所以，钱少的人更要关注理财，越早开始越好。
二、投资理财，首选财富基石
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财富基石以超前的卓越眼光，将“以市场为导向、以客户为中心”作为运营理念，在多样化产品采集与研发、风险控制及资产管理规模等方面具有无可比拟的优越性。在整合社会优质资源后，公司形成了独特的产品体系，量身定制出专业科学的金融产品配置方案，充分满足投资者多样化、个性化的需求，使众多投资者通过投资金融产品规避了金融市场的系统性风险，实现财富的稳健增长。
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