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有关邮储银行代销的保险理财产品收益率5%，到底是不是真的？安不安全？若先从真假来说，在已经明确是邮储银行代销的理财产品前提下，就不存在真假的问题。唯一比较意外的就是收益率达到5%，很可能不是真的，至少不可能是到期收益率；而在安全性上，你不必过分担心，保险理财产品尽管收益一般但还是靠谱的。
不过，今天刚好可以通过这道题一起了解一下什么是保险理财产品？与此同时，告诉大家在购买银行代销保险理财产品时，需要注意哪些内容。
我们先简单了解一下保险理财产品保险理财产品的概念
所谓的保险理财产品，也称为投资型保险。也就是说，保险公司将一部分保险资金用于投资，且每年分给投保人一定的红利，等保险期满后再返还保险金。
简单的说，就是通过购买相关的保险产品，达到对个人或者家庭进行风险管理和投资的目的。一般情况下，保险的作用是风险管理和保障。但保险理财产品除了具有风险管理和保障功能外，还具备一定的投资和储蓄功能。
保险理财产品有哪些种类
通常来说，投资型保险可以分为:分红险、万能寿险和投资联结险三类，投资方向不同则收益也不一样。具体来看:
1.分红险:投资相对保守、风险等级低，收益也相对较低。
2.万能寿险: 主要投资国债、企业债、大额银行协议存款、证券投资基金等，设有保底收益，存取灵活，收益较为稳定。
3.投资联结险: 投资比较激进，无保底收益、风险低当然收益也可能会很大。
保险理财产品的优缺点
一、从优点来看。产品设计本身，具有保险功能的同时，也具备了投资理财和创造收益的特性。另外，与银行自身的理财产品相比，还具有投资门槛低、无募集期的特点。
举个例子，一般保险理财产品的起投门槛仅需要1000元即可，且次日就能生效。而银行理财产品基本都是在万元以上的起购，尤其是在结构性存款上，甚至有些银行是5万元以上。
二、从缺点来看。投资型保险产品的投资期较长且单一，流动性差。通常保险理财产品的产品期限都很长，短则一两年，长则五年至十年的。
另外，投资收益很难在短期内看到，而且资金变现能力较弱，难以满足需要灵活使用资金的投资者需求。值得一提的是，保险理财产品一般都是有募集规模限制。
代销保险理财产品的安全性在谈到这款产品的安全性时，我们先说一说邮储银行。据年报显示，截止2018年末，邮储银行总资产达到9.52万亿元，较上年末增长5.59%；负债规模达到9.04万亿元，较上年末增长5.36%；其中存款余额8.63万亿元，较上年末增长7%。
另外，邮储银行营业收入在2018年保持强劲增长达2612.45亿元，增速达16.18%；净利润达到了523.84亿元，同比增长9.80%，这也是邮储银行史上首次突破500亿元的净利润。
值得一提的是，在邮储银行的存款中，个人存款余额7.47万亿元，个人存款占总存款比重86.56%，居行业之首。储蓄存款市场占有率10.96%，位居行业第四。
但总体来说，邮储银行作为2019年年初新晋的国有六大行之一，无论是在总资产、净利润和员工总数上都与其他国有四大行仍有不小的差距。特别是作为全国营业网点最多的银行，邮储银行一直以来却也是备受吐槽最多的。比如说，涉及到代销的保险理财产品，有“强买强卖”的忽悠成分在内。建议你购买之时，一定要提高警惕性！
温馨提示:每一个保险理财产品规划方案都是由不同的保险产品组合而成的，每个保险产品是否存在缺陷也会影响保险理财的效果。但所有的保险产品在推向市场开始发售之前，其条款都是要到银保监会备案审核的，没有一个保险理财产品是在开始发售之后再到监管部门备案的，对于语焉不详的保险理财产品条款，大家就需要何在小心。
总而言之，既然你被告知这是一款代销的保险理财产品，那就请仔细阅读该产品说明书，尤其是在到期后的收益率是否达到5%。相信邮储银行是无法确保预期收益率的实现，最后到期收益率达到3%左右为大概率。但正如我在提醒中说的，但凡已经开始发售的保险理财产品肯定是经过备案的。大家不必怀疑保险理财产品的安全性！
一、如何辨别理财是银行发行还是代销？怎么分辨理财是否为虚假理财？如何提前兑现？
楼主看似问了三个问题，其实归根结底一句话：如何买到真正的银行理财？我们普通老百姓不可能像专业人士一般全方面去判断了解一个理财产品好坏，那么下面我来介绍下三个最简单的方法来判断银行理财的真假。
银行网点咨询这个方法是我们老百姓最常见的购买理财的方式，也是最可靠的方法之一。我们平日里在银行网点购买理财时，可以向柜台工作人员或者客户经理咨询，这个理财到底是银行自家发行的，还是代销证券公司，理财的钱多久可以到期等问题，目前银保监会对于理财的销售监管很严，柜台咨询录音录像，商业银行绝对不敢向客户“胡说”产品性质，柜面销售的理财都要摄像取证，保证理财购买的真实性，所以一般的老年朋友还是建议通过这种方式购买银行理财，但是切记要留存理财说明书等购买依据。
挑重点阅读理财说明书此方法谈起来容易，做起来难。一般人看到密密麻麻的理财说明书就头大，只希望知道这个理财的收益率，安全性，其他都不管，就等着“躺着赚钱”。其实这样的风险很大，很容易误买虚假理财或者代销理财。其实，理财说明书没有没有大家想的这么复杂，建议大家在购买理财前挑重点阅读理财说明书，下面我以宇宙第一行的一款理财举个例子：
这是我截图的理财说明书的一部分，也是我建议大家重点查看的内容：理财产品的产品概述。关于产品的发行银行、理财产品的风险评级、到期兑付日期一目了然！是不是没有想象中的那么难呢？哈哈。
接下来是产品的风险等级介绍，这个大家大致了解下即可，理财说明书可以通过网上银行下载，也可以通过网点问银行工作人员拿取。其他银行的理财说明书也是大同小异，大家可以通过同样的方法了解一款银行产品的真实情况.
通过第三专业网站查询如果上述两种方法，楼主还是有顾虑，那么我就再放一个大招，通过“中国理财网”官方网站查询理财的真伪！
上图就是中国理财网官网，楼主搜索下，只要是在我国合法发售的理财产品所有信息应有尽有！
以上三种方法是我推荐给楼主的三种最简单辨别银行理财真伪的办法，希望可以帮到楼主，大家如有更好的方式，欢迎讨论，谢谢。
二、在银行买的代销理财产品，有问题可以找银行吗？
可以寻找其拿说法，但是没有办法通过银行拿资金。
代销的产品真正的经营主体是第三方公司，如保险公司、基金公司等，由第三方公司来负责产品的设计、投资和管理，银行不对产品的投资风险负责。“比如在银行购买基金，如果基金出现亏损，储户也会找银行理论。但实际上，银行的自有产品和代销产品，完全是两码事。”他说，“银行网点多、分布广，作为销售平台，只是发挥这些优势，赚取渠道费用，与银行自有产品所承担的责任有很大区别。”
根据《管理办法》，银监会要求商业银行明确代理销售业务的界定范围，需要对合作机构实行名单制管理，并对银行代销业务界定范围，明确银行不得对代销产品提供任何书面或口头形式的担保。
对此，有业内人士表示，规范银行代销业务，能够起到遏制“飞单”的效果，但其意义并不止于“飞单”。银行代销产品本来就存在不少问题。而此次明确对合作机构实行名单制管理，就等于银行对合作方，比如基金投资公司实施了监管。这样一来，银行对合作方的资质、信誉都要有全面了解。“让银行来给代销产品把第一道关，也降低了投资者的选择成本。”他说。
其实，证监会对银行的代销业务早有界定，一般银行的理财产品包括基金、保险和券商集合管理计划等。此次界定，尚不知新增或减少哪些业务范围，但是重新定义范围，既是规范银行代销业务，同时给投资者指明了投资方向。
对于银行不得对代销产品提供任何书面或口头形式的担保，是对银行内部代销人员行为的规范。有的代销人员为了完成业绩或为一己私利，对某些理财产品夸大宣传，给投资者造成“高收益、低风险”的假象，而当风险问题暴露后，多数只能由投资者承担。
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