俗话说“春困秋乏夏打盹，睡不醒的冬三月”，随着气氛骤降寒冬已至，越来
越多的市民开始蜗居加入了“懒人”的行列。另一方面也是年底将至，一些公司和市民的大规模投资等计划也都将近尾声，最后的两个月一般用来进行理财和盘点。那么“懒人”们该如何理财，理财师给的建议是“操作少，收益好”，但有一点是要明确的，那就是“要有懒的意识，却要避免懒的行为”。
懒人理财宝典一学会统筹全局
“我与其说理财，不如说其实就是存钱、炒点股、基金什么的，这方面不懂什么，而且没那么多精力投入到这方面。”与孙先生的理财观相同的人并不在少数，尽管人们的理财观念已经有很大的进步，但是大多数家庭的理财方式还是比较单一，60%以上的资金都是银行储蓄，很多家庭还没有进行科学合理的家庭理财规划。年收入在15万元的王先生算得上是白领一族，但日子仍过得紧巴巴。存在银行的定期，利息少得可怜，拿10万元存上一年定期，收益也就2000多元，连通胀都无法抵御。一部分投到股市、基市的钱，涨涨跌跌没有定数，不仅没挣到钱，现在还亏损了30%。
家庭理财的过程中，应根据财务状况选择合适的投资渠道，不同的投资渠道其风险性和安全性是不一样的，并且要合理分配不同风险产品的比例，做到长期、短期相辅相成，才能做到懒而不盲目，在兼顾安全性的同时，又具收益性和流动性，达到家庭理财的目标。对于缺乏理财知识的投资者来说，不妨选择优秀的专业投资顾问，做出理财规划，是个不错的偷懒方法。
懒人理财宝典二学会积少成多
许多刚毕业的年轻人都有着“3年买车、8年买房”的规划，但没有几个能真正最后做到。究其原因，还是理财中存在误区。没有从小处着眼，尽早理财，资产未能稳定升值，仅凭收入普通市民自然难以在短期内实现买房买车的愿望。
针对于此，理财师推荐了“定额定投”的理财方法，设在投资年报收益率都是7%的前提下，投资者甲从25岁参加工作开始每年投资10万元，连续投资10年后暂停并一直持有该资产到65岁退休，甲的资产累计可达1125.4万元；投资者乙未进行任何投资，那么他的资产仍然停留在100万元。对比可知，甲在一生中拿出了100万元的本金，却实现了资产增值10多倍目标，这便是“时间复利”的效应。
懒人理财宝典三学会精挑细选
“我很多同事去年和我一起买的基金，先不说那些赚的，连最差的好歹也回本了，可我还亏了好多，心里太不平衡了”韩先生对记者道出了一直憋在心里的苦水，针对于去年股市的糟糕表现，有些表现优异的基金已经涨幅居前反弹力度不小，有些基金产品净值回升却极为有限，韩先生对手中所持基金表现便极为不满。韩先生而后透露，其实自己不太懂基金，主要是因为看到同事买的基金都赚了不少，才会跟风盲目购买。
懒人大多认为，面对市场上各类名目繁多的基金，只要听听朋友的意见，看看近期的介绍，大致了解一下行情，就能进行基金投资。要知道近年来如雨后春笋般出现的基金公司，在公司规模、业绩上却差异显著，投资前需要事先对基金公司背景、过往业绩、产品类型、操作便捷等方面做好比较。然后选择一个优秀的基金公司，选择优秀基金经理所打理的产品，这样才能在投资上少走弯路。
一、懒人理财定投有术 长期累积一次获利
恪守价值投资的股神巴菲特曾说过：“如果你不愿意持有一只股票10年，请不要拥有它1分钟。”这个投资理念同样适用于基金定投。
恪守价值投资的股神巴菲特曾说过：“如果你不愿意持有一只股票10 年，请不要拥有它1 分钟。”这个投资理念同样适用于基金定投。
基金定投素有懒人理财之称，定投类似于银行的零存整取方式，且比较适合进行长期投资。定投复利效果长期可观。只要长线前景佳，市场短期下跌反而是累积更多便宜单位数的时机，一旦市场反弹，长期累积的单位数就可以一次获利。
一般而言，基金的投资方式有两种，单笔投资和定期定额。其最大的好处是平均投资成本，避免选时的风险。一项以台湾地区加权股价指数模拟的统计显示，定期定额只要投资超过10年的时间，亏损的机率接近零。除此之外，还有两大优势：第一，定期投资，积少成多。通过定期定额投资计划购买基金进行投资增值可以“聚沙成塔”，在不知不觉中积攒一笔不小的财富。第二，自动扣款，手续简便。只需去基金代销机构办理一次性手续，以后每期扣款申购均自动进行。
基金定投非常适合“月光族”和领固定薪水的上班族。由于基金定投具备投资和储蓄两大功能，没有时间理财的年轻人可以“强迫”自己进行储蓄，培养良好的理财习惯；上班族可以在发工资后留下日常生活费，部分剩余资金用做定投；大部分的上班族薪资所得在应付日常生活开销后结余金额往往不多，进行小额定投最为适合，通过基金定投，可稳步实现资产增值。
定投对于在未来某一时点有特殊（或较大）资金需求者，比如三年后须付购房首付款、二十年后子女出国的留学基金，乃至三十年后的退休养老基金等来说，在已知未来将有大额资金需求时提早以定期小额投资方式来筹集，不但不会造成自己日常经济上的负担，更能让每月的小钱在未来轻松演变成大钱。
定投需要讲究方法。上涨买少、下跌买多，震荡行情加大定投，处理好长期购买基金与承受短期亏损之间的矛盾，才是定投股基法宝。别忘了，定投需要贯彻“不把鸡蛋放在同一个篮子里”理财思想，将家庭资产在银行存款、保险及资本市场之间进行分配，控制股票型基金投资比例。投资者只有做到战略性定投资产配置才能发挥“懒人理财术”、小额投资计划。
并非每只基金都适合定期定额投资，选对投资目标才能创造优异的回报。为了提高基金定投收益，投资者在基金定投时可以把握一些操作技巧：关注长期收益率，在持股风格上看，定投基金品种并没有特别强的偏向性，各种持股风格的优秀基金都可以作为定投品种。只有选对投资标的，才能带来理想的回报。
定期定额投资最好选股票型基金或者是配置型基金。并且，可以根据财务能力弹性调整投资金额，提高定期定额的投资效率。再次，可以搭配长、短期理财目标选择不同特色的基金，以定期定额投资共同基金的方式筹措资金。还可通过“定期不定额”的智能型定投方式，根据市场行情，决定每期的投资额度。同时对存量基金，根据市场行情变化在高低风险产品之间进行转换规避风险。市场在低点时，最适合开始定期定额投资，只要看好长线前景，短期处于空头行情的市场最值得开始定期定额投资。
定投贵在坚持，实质就是用时间换取经济周期本身的收益。持之以恒，是提高基金定投收益率的要点。定投坚持的是一种连续的投资理念，定投之路漫长，长期投资是定期定额积累财富最重要的原则，并且长期投资更能发挥定期定额的复利效果。选择了好的基金，然后坚持下来，保持一定的连续性才能确保定投的成功。
二、怎样做懒人型基金理财？
再懒也得播种，如果连播种都懒得播，那何来的收获。每个人都想用少的投入换得多的回报，懒人更是如此。基金就是为懒人而设置的理财品种之一。虽然是懒人投资品种，可是也不要太懒哦，要想取得好的回报还是需要做功课的。
播种
首先对自己的收支状况进行总结，了解自己可投资资金数量，可承受风险能力。接下来再根据自己的风险承受能力选择不同品种的基金，亦可进行基金组合，本着规避风险的原则还是进行基金组合为好。风险承受能力强，购买基金以股票型基金为主，辅以债券型和货币基金；风险承受能力相对弱的，购买基金以债券型基金为主，辅以股票型基金和货币基金。最后根据自己的组合选择基金管理公司购买基金。
值得一提的是购买网点的选择，大多数人可能认为代销银行网点购买是最好的选择，其实未必。有些银行还没有开通网上基金申购和赎回功能，而且购买一般没有优惠。证券营业部购买不失为一个好的选择，可以网上购买，赎回，同时有的券商还对购买基金给予优惠。直销网点购买一般只有在基金公司的所在地才可以实现，同时起点高（除非是银联通和银基通客户），所以不适合大多数人。
耕耘
懒人不禁要问，还没有购买基金呢，管理从何提起。这里我把购买基金归入管理阶段。基金是专家理财，我们自己还用去管理吗？其实不然。
选准购买时机。根据基金的类型不同投资的品种也不同，但总是要投资于股票、债券、央行票据和存款之中一种或多种。而股市的波动又比较大，这样就需要我们把握好购买时机。在股市低迷时买入基金，此时基金的净值较低，用同等数量的货币就可以比平时买更多的份额。同时购买时通过网上购买，时间选择在下午接近闭市时购买，这样更能抓住良机。债市波动相对股市要小很多，购买债券型基金只要选择好基金品种一般即可，同时可以适当参考股市行情。而对于货币基金更是如此。
巧用基金转换。股票型基金主要投资于股票，股市下跌时基金净值一般也将跟着下跌。如果适时对手中持有的各种类型基金进行一下转换，如股市低迷时可以将手中持有的股票型基金转换成货币基金，当股市转暖时再将手中货币基金转换成股票型基金。这样一来可以节约手续费，二来可以获得比长期持有一种基金更丰厚的回报。收获
也该收获了吧！是啊，赚到钱才是硬道理。可是我们购买的基金选择什么时候赎回、落袋为安，也需要选择时间和方法。
赎回股票型基金选择上证指数上涨时，能比不作选择一般要多收入些；选择先转换成货币基金再赎回，要比直接赎回到账的时间快，收入也要多一些。债券型基金和货币市场基金自己有需要的时候赎回就可以了，一般无需选择时间。
懒人基金理财其实就是这么简单，看上去很繁琐，其实就是动动手，其他的银行和基金公司都替我们做了。
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