基本情况：茜茜是一名医生，月均收入4000元左右，年终奖10000元。未婚，工作4年来有30000元存款，加上父母“赞助”花100000元购买了单位福利房一套，有住房公积金、医疗保险及养老保险。喜欢旅游、购物，很少存钱，买房后更是变成“月光族”。她咨询理财专家，该如何从零起步开始理财。
理财专家建议：根据对网友茜茜目前资金使用情况的分析表明，她应该先确定最基本的理财目标：通过资金原始积累和简单的投资理财，预计4年后结婚时可以储备100000元的金融资产。
每月工资发下来后先留存50%，使用理财型银行卡的约定转存方式将1200元划至另一张消费用银行卡携带。余下的钱可以通过基金定投方式按月投资。wenwentang在目前的情况下可以选择指数基金、股票基金、债券基金的组合投资方式，预计年收益率5%―10%。4年后这部分投资将实现约7万元的总回报。对年终奖金也留存60%进行投资，可购买基金以追加投资(投资收益率5%―10%)，4年后投资总回报约30000元。
取消使用信用卡，改用银行借记卡，购物消费记得索取发票或者小票，养成有计划消费的习惯。
最后，还要学会利用银行的各类理财工具省时省力地打理财务。比如借助银行的网上银行，“足不出户”地管理银行账户，进行网上消费，购买理财产品，改变什么事情都跑银行柜台的习惯，减少时间占用和精力占用。
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一、90后：存款不到2万，该如何理财
问：刚毕业两年，存款一直没有超过两万，这个时候我要不要理财呢？想理财如何开始？我是94萌妹子
答：萌妹子，你好。人生不同阶段，有不同的任务，也对应着不同的理财方式。理财，这个事情应该是从小就开始培养的。很多时候，世俗的成功标准是挣大钱，父母也希望子女能够成龙成凤，然后也能挣大钱，但社会、家庭、学校教育都忽略了对孩子的财商培养，导致你现在会问这么奇怪的问题。你现在正处在财富准备阶段（从0开始），刚刚工作没多久，这个阶段最迫切的是尽快具备一定的本金，以及提前接触和学习投资。理财知识一定要从这个时候开始稳扎稳打，因为真到你有了100万的时候，你反而不知道该怎么办。当然前期的时候，盲目的陷入证券市场是很不明智的，首现本金太小根本滚不起来，其次你的人生阅历太浅很难有什么深刻的认识，再次年纪轻轻的发展前景的可能性还有很多，不能因为理小财而荒废了主业，断了后路。这个时候，你的精力要进行合理的分配，大部分时间要用来发展自己的智力和能力，在自己喜爱的专业上有一定的建树，然后再分配一些时间去学习理财知识，就当是换换脑子。工作最开始的几年时间会对自身能力、兴趣爱好有很好的了解，比如到底自己未来想干些什么，对当前的工作是否一心一意的喜欢，是否对其他领域还有兴趣等等，这个人生大方向确定好了，后面的路走起来就少了一些纠结和反复。另外需要给你提醒的是，并不是钱少，就不用理财，而是钱少有钱少的理法，钱多有钱多的理法。依你目前的存款，建议做两种投资，一种是货币基金，一种是理财产品。余额宝其实就是货币基金，如果你不满足可以尝试购买点债券性基金，额度不要太大，初期可以占自己存款的十分之一。而且，理财产品这块，一个是考虑银行理财产品，一个是考虑国企金融的理财产品。理财产品的本质是为缺钱的“人”融资，为有钱的“人”理财，是为实体经济服务的。根据理财产品的资产端的不同，我简单的把理财产品分成三类：1、把钱借给国家2、把钱借给企业3、把钱借给个人第一种理财产品，是安全性最高的理财产品，就相当于把钱交给国家（国企）去做国家规划的建设项目，以国有信用做保障，基本上就是等同于是“保本保息”。第二种理财产品，把钱借给某民营企业，安全性低一些。第三种是把钱借给个人，安全性更低。有些理财平台，不管是那种产品都会说“保本保息”，但实际上我们要了解，只有第一种理财产品是真正意义上的“保本保息”。所以，在购买理财产品呢之前，要看清楚两点：把钱借给谁，用来干什么。目前建议你选择，“把钱借给国家”，这种理财产品才最安全。问：货币基金是怎么分红的？货币基金只有一种分红方式——红利转投资。货币市场基金每份单位始终保持在1元，超过1元后的收益会按时自动转化为基金份额，拥有多少基金份额即拥有多少资产。而其他开放式基金是份额固定不变，单位净值累加的，投资者只能依靠基金每年的分红来实现收益。货币市场基金的收益是按照每天计息、每月一结的方式进行结算，也就是说，这个月买入的10万元货币市场基金到下个月10日后，再作为计息的本金实际上是10万元再加上上个月30天的利息，依此类推，即复利滚存。问：货币基金可以用来支付消费账单么？比如煤电缴费。答：这个要看具体是哪一只货币基金。不同的货币基金，根据其自身特点、平台的规章制度，会有不同。比如余额宝就是货币基金，就能缴纳各种费用，非常方便。货币市场基金除具有收益稳定、流动性强、购买限额低、资本安全性高等特点外，还有其它一些优点，比如可以用基金账户签发支票、支付消费账单；通常被作为进行新的投资之前暂时存放现金的场所，这些现金可以获得高于活期存款的收益，并可随时 撤回用于投资。一些投资人大量认购货币市场基金，然后逐步赎回用以投资股票、债券或其他类型的基金。许多投资人还将以备应急之需的现金以货币市场基金的形式持有。有的货币市场基金甚至允许投资人直接通过自动取款机抽取资金
二、90后妹子：月入5000，存款6万，如何理财
Q：月入5000，存款6万，我该怎么理财呢？对了，我是个90后妹子哦！
A：选择什么样的理财产品，要根据自己的风险承受能力和闲置资金期限等因素来决定的。如果妹子你的风险承受能力较高，可以选择指数型基金，股票型基金等；如果风险承受能力较低，可以考虑货币基金，债券型基金，国债，银行理财等固收产品。不管是什么样的理财产品，妹子你可要明白：你的钱必定是借给了某个“人”，如果这个人是股市，你亏本的可能性比较大；如果这个“人”是私营企业、微小企业，赔本的可能性也比较大；如果是国企融资的国有项目，也就相当于“把钱借给国家”，安全性和收益性都会更有保障。当然，具体该如何理财需要根据个人情况，具体做详细的理财计划
Q：理财是什么？
A：一般来说，理财就是“钱生钱”，前提是先要有一定钱。理财是很广泛的需求，很多小伙伴也在后台经常问，比如月薪5000该怎么理财，年终奖1万该怎么理财，我有10万元买什么理财产品好，等等。说白了，理财就是你“如何挣钱，花钱，存钱，管钱”，如何利用闲置资金合理获得投资收益，如何利用现有的资金帮自己做好合理的规划，最后达到财务自由的过程。
Q：复利渠道或者复利产品有哪些？基金是复利的吗？一般复利利率是多少？复利和单利咋换算的？银行短期理财产品咋理解啊？3个月期，银行用这个钱去干啥了？这么短的时间咋挣的利润？没有利润怎么分红？
A：现在大部分理财产品都是复利计息。是，基金是复利计息。利率多少看具体的产品和投资方向，不同的理财产品有不同的收益率。单利和复利是两种不同的计息方式，不能换算。单利：到期后一次性结算利息，本金所产生的利息不再计算利息；复利：利滚利，把上一期的本金和利息作为下一期的本金来计算利息。银行的理财产品有很多种类，债券型、信托型、QDII型等，不同的种类投向不同的领域，收益也会不同。
Q：买银行理财产品的时候，如何防止银行员工“飞单”？
A：什么是飞单？银行员工为了赚钱，偷偷卖不是银行生产的、甚至未经银行许可的产品。银行工作人员，借用银行信誉带给自身的权威性做理财产品，容易让不太仔细的理财客户上当受骗。
要注意以下五点：1 要注意查证购买产品是否银行正规产品。凡是银行自主发行的理财产品，均具有唯一的产品编码，可依据该编码在“中国理财网”查询到产品信息；银行代销产品则可通过银行网点公示的代销产品清单查询。而且，银行理财产品和代销产品在相关销售文本中应有银行印章。2 要关注购买产品的资金是否汇入银行账户。客户在银行购买理财产品均须通过柜面或自助渠道进行认申购操作，但凡被要求向个人或第三方公司账户转账或汇款的，就要提高警惕，并注意查看业务办理回执中的汇款账户明细。3 要对高额回报有独立清醒的判断。“飞单”产品，承诺收益率高达9%-15%，基本上是银行正规发行、代销的理财产品收益的2-3倍。4 要仔细阅读理财产品说明书，明确了解产品是否保本、募集资金具体投向、收益、期限等。签合同的时候，要看清合同上的理财产品名称是否跟理财产品说明书里面的产品名称一致。有时候，会欺骗5 一旦发现异常情况，应及时向银行和监管部门投诉和举报，情形严重应立即报案，并尽量采集留存证据。
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