一个外汇老人的多年心得：如何辨别外汇交易商（新人必看！！）
外汇交易商是外汇交易必不可少的元素。外汇交易商往往决定了投资人资金的安全，与投资人的利益直接挂钩。那么，该如何选择正规的外汇交易商呢。
外汇保证金交易又被称作margin或者按金交易。一些交易商和代理商在向客户介绍时经常会提及外汇保证金具有以下优点：进入市场的门槛低，投入资本小，杠杆方式投资，以小博大，赢利空间无限扩张,可以进行双向买卖，没有牛市熊市，不管行情涨跌都有交易机会。
我们不能否认外汇保证金交易确实存在上面这些优势，但我们必须提醒您一个不少代理商都在回避的事实：既然外汇保证金是一项投资，它存在着多么大的赢利机会，那么同时它必然将面临着同样大的亏损风险，因为利润与风险是对等的。
有一些人为了拉客会向客户宣称一个星期甚至一天就能让您的资金翻一番甚至翻几番。对于此类宣传，我们不排除也许市场中可能存在这样的交易高手，但是也许因为接触面有限，到目前为止我尚未有幸遇到一个这样的高手。
在您选择外汇保证金交易前，我们必须提醒您一个严酷的事实：据不完全统计，目前做外汇保证金交易的客户中有80%的人在遭受亏损，能够长期实现稳定盈利的客户不超过10%。目前外汇市场的火热给大家带来了更多的交易机会，同时也引来了一些不良企图的人。他们并不是考虑如何利用自己的能力赚钱，而是直接将目光盯向投资人的身上。对于带客理财所带来的风险的防范手段，我善意的提醒如下：
1)在中国大陆目前这种私下的代客理财行为得不到任何法律法规的保护，换句话讲，你将自己的资金交给别人打理，那请先做好血本无归的心理准备。
2)除非万不得已而需要委托别人替你操盘，即使如此也永远不要直接通过被委托人或其推荐的中介机构办理开户手续，因为一些不良企图的人会通过疯狂交易赚取佣金，而不是真正的通过交易赚取利润。
请注意，交易商的正常点差是直盘3至5点，如果您的平台中直盘的点差高于5点，则有可能被人暗中增加了您的交易成本。
3)除非万不得已而需要委托别人替你操盘，首先应要被委托人出举真实帐户的交易记录，以便核实他是否具有真实的交易水平。例如：你委托他交易交易1、2千美圆的帐户，至少要让他出示相同规模帐户的交易记录，如果是委托上万美圆资金的帐户，也应让他出示相同规模的帐户的交易记录。因为资金量不同，其操作手法是不同的。100美圆的帐户也许几个小时就能翻仓，而大资金量的帐户是需要有风险控制和资金管理的。
4)请记住喊单或者分析的水平不代表交易的水平，因为有钱、没钱(模拟)的交易是两种完全不同的心态。当然购买分析建议是另外一个问题。
不要听信不合常理的收益回报。我们认为,正常的交易回报年收益应该在20-40%之间，你可以想想如果一个人找你带客交易，而他许诺的回报率一个月60%，你自己算算帐，如果他以1000美圆开户，按照他的回报率一年下来就是1.6的12次方，收益就是1000美圆的281倍，那是281000 美圆，他还会缺你这点小钱吗？
5)要规定亏损的范围，并及时监控帐户交易状况。例如可以制订15%的亏损比例，外汇交易中谁也不是神，给交易者一个合理的操作空间是必需的，但是不能撒手不管不闻不问。
6)由于委托带客理财目前还未能得到国家法律的保护，因此目前您签署的任何委托协议实际上是无效的，为了您个人的资金安全，请尽可能多的保留被委托人的身份证件、通讯方式、联系地址等详尽材料，同时对这些资料尽最大限度地进行核实，不要仅凭一个QQ、MSN号码就轻易地将资金交给他人进行管理。
7)对于能够在国内收款(收人民币或美圆)的代理人要提高警惕，本身在国内做保证金交易，大陆是没有法律保护你的利益的，再使用这种说不清楚去向和用途的付款方式，实在说不清楚你的利益还有多少能够有机会得到保护。
除此之外，对外汇交易商是否在相关权威机构的监管之下的核实也是非常必要的，在选择外汇交易商时一定要选择那些接受监管的公司，只有这样才能降低损失的风险。
这些都是我多年的经验。最后祝愿广大汇民能够赚钱！欢迎大家多交流。。
一、久病床前无孝子，老人长期护理问题怎么办？[已扎口]
今天这篇，是我在经历家里一位老人因帕金森症进ICU后，和大家集中聊“医疗和长期护理”系列的最后一篇。
今天，我们来聊比较严峻的问题：
对于普通家庭来说，老年人失能是一个越来越普遍的问题。一旦家里有老人失能，做子女的不仅要承担高昂医药费，还可能面临一个两难选择：要么每月花高价请专业护理人员，要么放弃工作自己在家照顾老人，怎么选代价都很大。
怎么才能解决老人长期护理的难题呢？
视频版：
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慢性病尤其是老年人的慢性病，如脑卒中（中风）、帕金森症、阿尔兹海默症等，真正可怕之处不只是住院治疗的费用，还有老人的长期护理费用。
比如我家的这位亲戚，他得帕金森症其实很多年了，前十几年情况尚可，只是吃点药防止恶化。
但近期突然身体失能，卧病在床，整个人的生理状况完全失衡。由于一直卧床缺乏活动，导致血液循环不畅、皮肤坏死，长了严重的褥疮，最后发展为严重的全身感染。
要治愈感染，首先个人得有强大的免疫力，就得保证运动量和营养充足。
可他长期卧床，运动量根本不可能保证；进食也出了问题，所以营养也跟不上了，导致免疫力不断下降，形成了恶性循环，最后进了ICU。
从7月中旬到现在，已经花掉了35万，其中医保报销23万，自付12万。
现在回过头来看，假如我这位亲戚在卧床后能得到非常专业的护理，能有专业人员每天帮他做体外按摩，带他出去适当运动、晒晒太阳，而且能保证饮食营养充沛，我想他的病情不会严重到要进ICU的程度。
那这件事对我们有什么警示呢？
我们之前说过，每个人都终将老去，成为次标准体。有数据显示，相当多的老人还会失能，需要长期护理。
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截至2018年底，我国60岁及以上老年人口达到2.5亿。但中国老年人健康状况不容乐观，人均健康预期寿命仅68.7岁，患有一种以上慢性病老年人比例高达75%，失能和部分失能老年人超过4000万。
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今年7月，中国保险行业协会与中国社会科学院人口与劳动经济研究所联合发布的《2018-2019 中国长期护理调研报告》显示，在23个已开展长期护理保险制度试点的城市中，60岁及以上老年人有4.8%为日常活动能力重度失能，7%为中度失能，总失能率达11.8%；日常活动能力和独立生活能力均重度依赖的老年人占比达25.4%，即有四分之一的老人需要得到全方位照料。
中度以上失能老年人的健康水平会显著下降，97%的人同时患有至少一种以上的慢性病，其中阿尔兹海默症、心脑血管疾病、癌症、呼吸系统疾病和帕金森症的患病比例与失能的关联度尤其显著。
93%的中度失能老人接受一种以上的护理服务，最重要的服务提供者依次是子女、老伴和保姆等非专业人员。
（来源：中国银行保险报）
近些年，长期护理问题逐渐受到医疗保险的关注。目前，国家已经逐步开始了长期护理保险的试点，商业保险也开始介入。
一方面，长期护理的需求旺盛；另一方面，长期护理的成本也相当高。
以广州地区一家和我们类似的创业公司为例（这家公司主要从事全国范围内的家政服务，高端专业护理是其中一项业务），24小时全天候陪护，一个月大概要12000-20000元；每天8小时的白天看护，一个月也要8000-9000元。
虽然这比起ICU病房每天一两万的花费只是小巫见大巫，但经年累月，给子女造成的负担也不小。
这个时候，很多子女会陷入两难：如果一个月花八九千请长期护理，自己出去工作未必能挣这么多，还不如自己在家护理老人呢；可是，如果在家不出去工作，未来收入没有着落，又有可能耽误老人的病情。
我个人不愿意对没有给老人请长期护理人员的子女作出什么道德评价，毕竟无论怎么选，成本都太高了。
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为什么长期护理成本这么高呢？
这里我们不得不面对一个事实：长期护理患有慢性病的老年人，对正常人而言是一种极度厌恶型劳动。
这和护理婴幼儿不一样。孩子会一天天长大，我们护理孩子时，看到的是生机和希望，心情都会更愉悦。
可如果面对的是一位身患重病、年老体衰的老人，我们的护理只是为了让TA在人生后半程走得更好，不至于得更严重的病，那么往往看不到希望。
所以，对于护理失能老人的劳动者，一定要给予高额补偿。如果是专业程度高的劳动者，就更应该保证其收入。
另外，随着人口老龄化加剧，未来年轻人会越来越少，从事这类劳动的年轻人也会越来越少，人工成本自然会越来越高。
从这个角度看，大到整个保险行业，小到每个个体，都应该对长期护理保险给予足够的重视。
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现在，我们结合目前的情况，来谈一谈配置长期护理保险的几个要素。
首先，我想很多朋友都很关心保费的问题。这里给大家一个小建议，如果要降低保费，可以选择退休后再承保的产品。
当然，如果担心退休之前就出现失能问题（相对年老时失能是小概率事件），就购买投保后就开始承保的产品，无非是成本更高一些。
其次，至少涵盖中风、阿尔兹海默症和帕金森症的保障，这三种疾病的长期护理需求相当高。
比如，我家的两个亲戚就是在50岁左右得了帕金森症；而阿尔兹海默症，现在30多岁都可能有。
据《帕金森病的康复治疗现状》显示，中国50岁以上帕金森发病率为0.5%，60岁是1%。目前国内帕金森病患者人数约300万，每年新发人数达10万以上。
在中国，阿尔茨海默症（俗称老年痴呆）的患者更多，已经过千万；数据显示，2050年将达到2800万。
第三，保额要覆盖5-10年的长期护理费用。一般长期护理险的承保责任都不是无限期的，所以正常情况是5年保底、10年最佳。
至于长期护理保险每月或每年能理赔多少额度，取决于你的保费预算，多交多赔。
但原则上无论你交多少保费，都总比毫无保障好。将来万一失能了，需要长期护理，也不至于给孩子太大压力，甚至让TA陷入两难选择。
每一个人都终将老去，大部分人还将面临长期护理的需求。现在关注和配置长期护理险，可能是解决这个问题的一个有效手段。
作者简介：孙明展，候选北美精算师、国际金融理财师、中山大学金融系、统计系专业硕士导师、创必承创始人，个人微信公众号：孙明展
二、提醒：注意家里的老人，不要被骗了
也是实在没有办法了，只能发微博求助。这些日子，我和家人发现，我妈的毕生积蓄大概五、六十万左右都已经被专门针对老年人诈骗的骗子骗走。我妈的卡里现在只剩一百多块钱，目前银行流水帐面上可见的是被骗四十多万，现金和物品不知去向的不可计数。我妈的银行卡也在骗子手中，每月退休金一到帐钱就被划走。在和我妈的沟通中，发现我妈的状态很不对，带去医院检查发现我妈已经罹患中度老年痴呆。
骗子的主要方式就是打电话叫我妈出去参加活动，然后购买所谓的保健品、艺术品，毕生积蓄买回一堆垃圾。从银行流水查到的，我妈共去了四处诈骗地点，最大的一处在花园桥，共被骗二十余万，我们去报警时骗子已经被抓，恩济庄派出所的民警态度非常好，据悉这一案受骗最严重的老人被骗走二百多万。
我们从银行流水查到的第二家骗子公司在磁器口，但是辖区派出所说不能立案，因为市场经济买卖自由你交了钱对方给了你东西就算经济纠纷，只能走法律程序或者协商调解。民警带着我小姨和我妈去了这家公司，发现我妈的银行卡就在他们手上，每月划走我妈退休金的也是他们。当时协商归还了我妈银行卡，并且返还了六千现金同时约定退还帐面上可查到的一万余元。次日我小姨去退款时却遭到拒绝并且试图囚禁我小姨，我小姨报警后才脱困。
昨天我小姨打来电话说骗子已经上门找到了我妈，试图把我妈从他们那里购买的所谓工艺品找到拿走，目的是无法退还便不用退钱。我妈也在他们的引诱下，被录音说给他们银行卡是因为买了东西没交钱用来还钱。我们赶过去时，骗子已经消失。问东西拿走了什么，我妈也记不起来说不清楚。
除了金钱的损失，这种老年诈骗给家庭和睦带来的伤害是巨大的。我小姨因为拦着我妈不让她去找骗子，数次遭到我妈打骂。那是我妈从小长大的亲妹妹，我小姨气得浑身发抖，拉着我哭着说为什么现在姐姐和骗子是一伙的向着骗子说话。
有人会说，谁让你们不照顾好老人。我特别反感这种观点，就像强奸案怪受害人穿裙子一样。老年诈骗的根本在于光天化日下有一些丧尽天良的人在钻法律的空子，在专门以那些善良、天真、辨别能力警惕能力低的老年人为目标去诈骗，多少老人一辈子省吃俭用，舍不得吃饭攒的家底儿被骗光了，却有人能站着不腰疼地说什么是因为老人爱占小便宜、怪家人照顾不周。虽然我妈是独居，但她毕竟才六十多岁，谁都没想到她会患病并且被骗的身无分文。每次去看望的时候说话什么的也都正常，除了觉得记性差点儿别的看不出问题。我做为孩子也不愿背啃老的名头，从不和她要钱不问她钱都干吗了怎么花。骗子也会对老人洗脑，我们千叮咛万嘱咐让她不要参加类似的活动，但是骗子会教老人说谎，让他们告诉家人是去公园、去探望同事等借口。家人也都有自己的生活和工作，就算住一起也不可能她去哪都跟着。这些年我和她说不要去买保险买理财买保健品说过的话磨破了嘴皮子，但结果还是令人沮丧。
目前以知的从银行流水上查到的我妈被骗的四处地点，除花园桥一处已立案，还有磁器口、北京火车站和一个上门打着老龄委自称王超的卖保健品的人，如果有相关地点和人员类似案情的家属请和我联系，在受害人多、金额大时，会增加立案的机率。我发这个微博，除了求助，也是希望让更多的人注意到。在这个世界上，确实有一些人性之恶是没有底线的。在这些天的走访中，我们也发现发生在我妈身上的事情并非个案。我最早在新闻中看到老年诈骗，也觉得离我非常遥远，也费尽口舌地叮嘱过家人，可谁知一不留神事情就发现在自家人身上。就我目前的经验来看，仅仅是口头嘱咐是无法避免此类事情的发生。如果你家有独居老人，我建议你先收走老人的存折和银行卡，但其实这也是不治本的方法。身边有朋友的老人被骗，在家里又吵又闹摔东西要钱去买骗子的产品。所以，归根结底，还是因为那些骗子逍遥法外，有恃无恐。
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