犹太人理财教育冠全球,对小孩的理财教育有一套独特的方法，他们会送股票给刚满周岁的小孩，这是他们民族的惯例，尤其是北美的犹太人。
小孩三岁时，父母就会开始教他们辨认硬币和纸币。
五岁时，让他们知道钱币可以购买任何他们想要的东西，并告诉他们钱是怎麼赚来的。
七岁时，得看懂商品标签的价格，并加深「钱能换物」的理财观念。
八岁时，教他们可以透过打工来赚钱，并且把钱存在银行里。
十一岁到十二岁，要他们看穿电视广告的假象，并且执行两周以上的开销计画，懂得正确使用银行的术语。。
石油大亨洛克菲勒就是犹太人，他要求他的孩子在每天睡觉前记下当天的每一笔销，甚至告诉他哪里可以买到更便宜的商品，目的就是要让孩子学会过节俭的生活。
虽谓为世界第一位拥有十亿美元财产的大富翁，但他给子女的零用钱却少得可怜，而且比一般的家庭要求更严格。
他规定：
七至八岁，每周给三十分美元的零用钱；
十一岁至十二岁，每周一美元
十二岁以上，每周给三美元；
他每周发一次零用钱，并要求子女们事先做出预算并记清每一笔支出的用途，待下次领钱时交由他来检查，若帐目清楚、用途正当，下周增发五美分，反之则减。
连大富翁洛克菲勒都用这种办法，让孩子从小养成不乱花费的习惯，你还要怎样宠坏孩子？
尽量避免孩子养成生活在富裕家庭的优越感，希望他们和普通孩子一样接受基础的理财教育，更重要的是，让他们知道赚钱不容易，才容易守成。
一、[个股探讨]80后育三个小孩如何理财
向各位老师求教，我先把自己的情况介绍一下，我82年生，来自湖南的一农村，2003年大专毕业后到温州，现在企业工资10万元一年，企业提供吃住。又在外面兼了一份职，4万元一年。合计14万元。
2007年女友怀孕，无奈被逼结婚，2007年在南方一地级市购了一个房子，130平方，花了20万，父母帮忙没有贷款。2006年在南方一县城购了一门面，22万，借了一部分钱，父母支持了一点，现在大概值50万，租出去了一年2万。
2007年底生了一个女儿，老婆就跟父母亲一起在老家带小孩，我一个人在温州。
现在小孩一岁半了，2009年春节过年回家和老婆在一起，本准备一起到温州来的，把女儿也带过来。3月，老婆到医院检查又怀孕，本来不想要这个小孩的，毕竟女儿还小。可一查是双胞胎，非常难得，与家里商量后，父母亲全力支持生下来，预产期今年10月。现在老婆、女儿都在老家。因为我在温州又要上班，又要照顾老婆、女儿，照顾不来。
无奈，仍两地分居。
现在有存款4万元，股票1.2万（2008年初时有3万，亏损比例很大），现在我工作也不是相当稳定。梦想回到南方城市，自己买个车，住在自己的购的房子中，与家人在一起。可是老家工资不高，一个月2000就了不起了。现在压力特大，如果我一失业。一家的生活费就门面租金2万元。
真诚的请教各位老师，如何理财？
二、给小孩子买保险的5大误区，你看看你中了几条？
保鱼君也有孩子，也曾经历过给孩子买保险的痛苦。如何把钱花到刀刃上，用最少的钱给孩子买最完善的保险，这也算一门学问？
我们碰到太多的家长朋友来咨询退保的问题了，买错一份保险，多花钱还是小事，但是万一以后理赔还出问题，那就真的扎心了。
为了让更多的家长少走弯路，保鱼君结合自身的经历，还有后台众多朋友的问题，总结出如下几个儿童买保险的常见误区：
误区1：只给孩子买保险或孩子保费过高
误区2：先买教育金险
误区3：有病治病，没病返本
误区4：给孩子买定期的保障够不够
误区5：找熟人买更靠谱
误区1：只给孩子买保险
“先给我宝宝推荐个保险吧，我的以后再说。”
“宝宝的保险已经花了很多钱了，我的过两年再考虑吧。”
这是保鱼君最常碰到的情况之一。大多数的朋友，都是在有了宝宝后，才产生了买保险的需求的。每个宝宝都是父母的心头肉，是捧在手上怕掉了，含在嘴里怕化了。再加上现在信息发达，各种宝宝得大病的新闻也是不断见诸报端。于是，买个保险就成了很多人的选择。
但是，只给孩子买保险，是万万不可取的！把预算大头放在孩子身上也是不可取的！
实际上，保险应当先给大人配置，当大人的保障配备完善后，再给小孩子购买。
保险并非保护，而是弥补。保险并不能阻止风险来临，它的作用是在家庭发生事故后，在经济上弥补家庭所承担的损失。
▶▷ 父母是家庭经济的来源，只有先保证了父母，孩子的生活才能得到保障。就算未来孩子发生不幸了，父母也还能支撑起整个家庭。
▶▷ 反之，如果只给孩子购买了保险，如果未来父母发生了不幸，难道还要让一个未成年的孩童去承担起全家的经济重担吗？难道你忍心让年过半百的老人还要去为生活奔波吗？
因此，在为家庭设计投保规划时，要优先为大人配置足够的保险。
▶▷ 并且，小孩子购买保险其实保费很低的，所以没有必要把大部分预算都放在孩子身上，大人的预算应远高于孩子。
误区2：先买教育金险
“孩子以后读书学习太花钱了，也不知道自己以后能不能赚这么多，先买个教育金吧，安稳点。”
昨天保鱼君跟一个奶爸吃饭的时候，就听到了这样的说法。我也是挺无奈。
教育金险从名字上来看，好像跟小孩子密切相关。但从本质上来说，它就是一款理财险。
如何理解教育金保险呢？我们以平安全能英才教育年金保险为例。
0岁宝宝，每年投入2万，缴费10年，保至30岁。固定收益累计28万，但累计投入是20万，此处未算不固定的分红。
保鱼君就两个问题：
1）万一宝宝生病了，这个理财的收益再高，能高过保险理赔的额度吗？
2）如果真的中途宝宝生病了，要急用钱，退保的损失是否清楚？
保鱼君分享一个小故事吧。
保鱼君有一个朋友，曾在国寿做代理人。他曾接接手过一份保单：
一对退休老人的儿子和儿媳不幸早逝，老夫妻对唯一的孙女疼爱万分，为孙女买了一份教育金险。
后来孙女不幸生病了，老夫妻才想起买过保险，拿出保单一看，才发现不是保障型的，理赔不了。无奈之下，他们选择了退保，拿现金价值去给孙女治病。
那个朋友陷入了深深的自责当中，从此也离开了保险行业。他说如果时光能倒回，他一定会阻止老人购买那份教育金险，劝说他们购买重疾险。
说这些，保鱼君只想强调，还是应该先买纯粹的保障型产品，有多余的预算，并且想要强制储蓄的话，再考虑理财险。
误区3：到期返还的保险会不会更好？
“保鱼君你好，能推荐些那种‘有病治病，无病返本’的保险吗？”
每次看到这种留言，基本就可以判断这位朋友，对保险的认识应该还在初级阶段。
保鱼君为什么不推荐这种返还型的保险呢？保鱼君的历史文章里有介绍返还型保险→返还型VS消费型
▶▷ 从保险公司的角度上来讲，其实返还的钱，就是用你每年多交的那部分钱去做投资，所衍生的收益，羊毛还是出在养身上。并且到期返还的产品，比不返还的消费型产品，价格要高出一半来。
▶▷从理赔的角度上来讲，返还都是有设定年龄的，比如80岁。如果一旦80岁前出险了，就直接理赔，没有返还了，那我们每年多交的钱也就白交了。这个效果跟无返还的保险就是一模一样的。
综合来看，如果不是有特定的需求，例如强制储蓄等，是没有必要购买返还型的产品。
保险公司不是慈善组织，所有产品都是经过精算的。所以，想占保险公司便宜？我看没这么容易吧~
误区4：给孩子买定期保障够不够？
特别是重疾险，小孩子买定期重疾险还是终身重疾险呢？
两种选择都可以：
定期重疾险：保费低，能满足基本的保障需求。
如果预算有限，可以先购置定期寿险，买到孩子长大成人，有经济能力之后，孩子自己再购置保险产品。
并且随着保险行业的发展，几十年后肯定也有新的好产品出来了，孩子长大后，可以根据自己的情况来配置新的保险产品。
终身重疾险：保费高，未来有保障。顾名思义，就是保障一辈子的，不用担心保障期限结束，一辈子都有依靠。
其实这两种选择都是可以的，大家可以根据自己的经济水平和投保预算来衡量。
特别是对于家庭经济压力较大的家庭，购买定期重疾险能节省许多预算，年保费1000以下就能买到50万保额的重疾险产品，性价比非常高。
误区5：找熟人买保险会不会更靠谱？
这是一个老生常谈的问题。因为不了解，害怕被坑，所以许多人更信赖自己身边朋友的保险推荐。
事实上，一个产品的好坏，是跟它的销售渠道无关的。
保险产品的保障内容是固定的，不会因为有朋友而额外开恩；
保险产品的价格也是固定的，不会因为有朋友而给你打折。
但是，朋友给你推荐的产品就一定是最适合你的吗？大部分代理人都只会推荐自己公司的产品，而不会提别家保险公司的产品。
等你买了之后，你才发现：原来还有保障更全面，价格更低，性价比更高的产品！
也不是说朋友故意坑你，而是保险公司在对业务员进行培训的时候，都是以销售自己家产品为最终目的的。
可能你的朋友自己都不一定了解整个保险行业，就把保险卖给你了。
到时候既花了大笔金钱，又得不到保障，真是赔了夫人又折兵。关于保险渠道的选择，可以看保鱼君历史文章：保险代理人VS互联网。
保鱼君最后说
买保险被坑的人不计其数，归根结底还是对保险的了解太少了。不仅消费者不了解，可能还有很多代理人自己都没搞不拎清。
所以，在购买保险之前，一定要先树立好正确的保险观念，先相识，再相知，最后相恋，保你平安~
三、学平险、少儿医保和教育金险：这是你最想知道的，小孩子应该要买哪些保险
许多家长可能都会纳闷：“学校年年都在交保险费，还需要买其他的商业保险吗？”
面对医保、学平险、教育金保险和商业儿童险，许多家长都会陷入沉思：到底应该买哪个？！那么保鱼君今天就着重把跟小孩子有关的保险都聊一聊吧~
学平险要不要买？
少儿医保要不要买？
教育金险要不要买？
其他商业保险还要不要买？
一、学平险要不要买？
1、什么是学平险
学平险的全称是“中小学生平安保险”，属于人身意外伤害保险的一种，校内和校外发生的意外和疾病都可以保障。
通常是在学生入学时自愿投保，由学校代为收取保费，一般只需要缴纳几十元的保费，是少年儿童投保范围最广，最普遍的一种保险。
虽然说是自愿投保，但学校大部分时候都是让老师告知一下，然后家长问也没问，稀里糊涂地就交了。有些家长从孩子上小学一直交到高中毕业，都不知道这钱交了干嘛用。
2、学平险保什么
意外伤害：身故保障和意外残疾保障，相当于意外险。当然保额要低得多；
意外医疗：对意外伤害造成的治疗费用进行补贴；
住院医疗：因意外或疾病进行住院治疗的时候，会根据一定比例进行报销。
3、学平险的实用意义
学平险是少儿投保最广泛、最普遍的一种保险，又有意外伤害、又有意外医疗，还有住院医疗，可以满足最最基本的意外需求了。
当然，学平险的保费很低，因此相对应的保额非常低，并且在医疗方面的补贴和报销上也十分有限。如果已经单独购买了其他的商业意外险的话，学平险也可以不买的~
保鱼君记得自己当年上学，看见身故只赔1万的约定时，曾一度误以为是因为自己成绩不好所以不值钱……
二、少儿医保要不要买？
1、少儿医保制度
与社保里的医保类似，少儿医保是国家专门为少儿和在校生制定的医疗保险制度。
现在很多家庭都会在孩子出生以后给孩子办理医保卡，在校大学生享受的医保待遇其实也属于少儿医保。
2、少儿医保跟学平险重复吗？
少儿医保主要针对的是医疗保障，是国家提供的福利，可以满足基本的医疗需求；
学平险主要针对的是意外伤害，承保方为保险公司，是具有盈利性质的；
这两个险种有相同的地方，也有各自鲜明的特点，各有针对性，相互补充。
3、少儿医保的实用意义
跟社保类似，少儿医保是国家给予的福利，可以满足基本的医疗需求。而且它的保费非常便宜，投保要求非常低，又可以稳定续保，实用性还是很高的。
少儿医保，应该成为孩子的基本保障。可以说是任何一个家庭都足以负担得起了，而它所带来的实用意义也是非常可观的。
三、教育金保险要不要买？
那么到了大家最关心的环节了，教育金保险要不要买呢？
1、教育金保险是什么？
教育保险又称教育金保险、子女教育保险、孩子教育保险，是以为孩子准备教育基金为目的的保险。
大部分教育金险是定期产品，针对少儿的教育阶段而定，通常会在孩子进入高中、大学两个重要时间节点开始返还资金，到孩子大学毕业或创业阶段再一次性返还一笔费用以及账户价值，以帮助孩子在每一个教育的重要阶段都能获得一笔稳定的资金支持。
其实教育金保险就是一种理财险，只是更加具有针对性而已。与理财险的套路大同小异，只是保障期限比较短，并且投保年龄要求在18周岁以下。
2、教育金保险利益演示
现在也有许多教育金保险会跟风险保障结合起来，让我们既可以强制储蓄，又可以获得一定的风险保障。如何理解教育金保险呢？
我们以平安全能英才教育年金保险为例。
产品结构：主险叫《平安全能英才教育年金保险（分红型）》，就是一款分红型的年金险，另外可以附加重疾险和住院医疗险。
可以看出来，这款产品不仅是具有强制储蓄的功能，还能提供一定的风险保障。
利益解析：假设A先生为自己0岁的儿子购买了该年金险，没有附加险。基本保额为5万，保至30周岁，缴费期10年，年交保费20574元，共缴费约20.5万。
固定可以获得的利益演示如下：
成长关爱金：自第5个保单周年日起，每年给付基本保额的3%，那么到30周岁时共领取：50000*3%*25=39000元；
教育关爱金：自被保险人15周岁保单周年日起，每年给付基本保额的30%为教育关爱金，24周岁保单周年日止，那么共领取：50000*30%*10=150000；
学业有成金：被保险人18、21、24周岁时给付基本保额的30%，那么共领取：50000*30%*3=45000元
成家立业金：若被保人30周岁仍生存，给付基本保险金额的100%为成家立业金，那么共获取50000元；
也就是说，固定可领取金额为3.9+15+4.5+5=28.4万元。
不固定的收益就是不保底分红了。
分红是根据保险公司的经营状况按比例分红的。
通常保险公司会用一个假定利率来给大家演示分红，而实际上这个利率只是假设出来的，真正到分红的时候，能拿多少，就是未知的了……
总的来说，确定可以拿到手的金额为28.4万元，比已缴保费高出7.9万元。
3、教育金保险的实用意义
教育金保险买是可以买的，但是要把心态摆正。
首先，你要明白，这是一款储蓄型的险种，通常作为强制储蓄的作用。就算有些产品可以附加风险保障，但其力度是远不及单纯的疾病保障保险的。
其次，教育金保险的主要作用是强制储蓄，而不是拿来挣钱的。不要指望教育金保险可以发家致富，它只是可以保证孩子在每一个阶段都有一笔稳定的资金支持，不会因为资金困难而中断教育。
比如有些家庭里，父母是自主创业的，风险比较大。如果未来有一天发生变故，破产了或者没钱了，那么对于孩子来说，至少还有一笔教育金保险供其完成学业。
教育金保险跟学平险和少儿医保不一样的是，它并不是刚需，也不是孩子的必备产品，有太多保险保障比它更重要的了。因此就算父母们想买教育金险，也应该把它的位置往后挪一挪，先考虑一下其他的保险。
四、其他商业保险还要不要买？
1、保障型商业保险
根据家父母的保障情况和经济实力酌情考虑。为孩子购置商业型保险的超级大前提，应该是父母双方都已经购置了完善的保险产品，最后再考虑给孩子买。
少儿医保和学平险可以满足基本的保障需求，但这也是非常基础的。这两者首先保额非常低，另外在保障内容上面，远不如其他商业保险完善。如果孩子罹患一些重大疾病，如白血病的话，少儿医保和学平险只能是杯水车薪。
所以如果有条件，还是要尽可能地给孩子再购置一份大病保险，如重疾险。
意外险的话，因为当父母的，在孩子比较小的时候我们大部分时间都会寸步不离，所以前期不太需要考虑。等孩子到六七岁之后，能跑能跳能惹事，上房揭瓦下床打滚了，非常容易磕磕撞撞满头大包，这个时候就可以买一份意外险先备着了。
医疗险的话，小孩子因为抵抗力差，容易生病，如果经济条件允许的话，可以再额外购买一份商业医疗险。
2、理财型商业保险
理财险分短期型、长期型和终身型。短期型的理财险也就是前面提到的教育金保险。
那么其他的长期型或终身型的理财险呢，因为保障年限非常长，因此相对应的保费支出也会比较高。但后期收益比教育金保险要高的。
例如保鱼君之前测评过的开门红理财险→《开门红理财险值不值得购买？》。
我们可以看见，在前三四十年我们可获得的收益其实比较有限，但之后只要活得越久，可领取的金额就会越高，不断的利滚利甚至让我们在老了之后获得翻好几倍的收益。
这部分收益可以当做养老储蓄，从娃娃抓起，小的时候就给他们买好，等孩子60岁退休时，就可以在家坐着数钱了~
当然，购买理财型商业险的大前提就是，一定要先购置了足够完善的保障型保险产品。
对于小孩子来说，少儿医保是必不可少的，其次非常推荐再购置一份重疾险，学平险和意外险可以二选一，然后有条件还可以买一份医疗险。最后还有好多钱不知道怎么花啊，那就再来买理财险吧~
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