上海合星分享:金融机构携手产业链平台,打造“产业链平台+科技+金融”

erjian2022-05-31112

  随着云计算、大数据、区块链技术的发展,金融机构不断创新产品,携手产业链平台,为采购双方提供包括采购交易、仓储物流、信息服务、金融信贷等在内的一系列服务,打通商品流、信息流、资金流和物流,构建起“产业链平台+科技+金融”的生态圈。

  当前的商业世界,已经进入了“平台”时代。

  工业时代,人们往往以生产为主线,“生产产品——建立渠道——定价售出”,商业模式呈现线性特征;但互联网时代具备网络效应,平台型企业应运而生,它们以需求端为主要起点,以拉动需求端为主要运营手段,不断撬动供给端以扩大规模,而供给端的扩充又可以带动消费端升级,如此循环往复,推动产业升级。

  2015年起,我国着力推进供给侧改革,促进了一批靠近生产端的B2B电商平台的发展。随着云计算、大数据、区块链等技术的发展,B2B电子商务打通产业链,为采购双方提供包括采购交易、仓储物流、信息服务、金融信贷等在内的一系列服务。

  商业银行也不再依赖传统的线下一对一服务模式,而是通过新型数字化手段与各类平台企业进行对接,不再局限于提供传统的支付结算、融资和理财等金融产品,还可借助平台和财资生态系统为企业的上下游、交易各方提供各类非金融服务,实现商品流、信息流、资金流和物流的互通。

  产业链平台企业一端对接各类实体企业,另一端对接各类金融机构,为实体经济发展搭建桥梁。

  在供给端

  产业链平台整合上游生产资源,在全国甚至全球范围内,以产业链平台企业为龙头,以产业链各部门之间建立的需求信息和生产标准为纽带,通过平台企业自上而下有机整合科技、物流、金融、零售、政策等资源,以闭合运营的方式实现对产业链所有参与者的整体开发和全面服务。上游企业可以由批发式销售转为零售式销售,利润更高、交易更安全,而且可以掌握买家信息,依据买家需求调整产品生产,提供针对性的产品与服务,从而推动我国的产业模式由供应链推动型向需求链引导型转变。

  在需求端

  下游企业在平台上可以找到一站式采购服务,包括售前的询价、比价、锁货,售后的加工、物流、仓储等,下游的电商平台只需要接收订单,发货、配送等事宜均可以交由平台解决。产业链平台为下游经销商节约了大量仓储、物流成本,解除库存压力,减少资金的无效占用。平台提供的各种数据还可以帮助经销商实现更加精准地经营发展,改变营销模式,提升经营效率。

  在资金端

  产业链平台企业一般成立了金融平台,产业链平台帮助企业梳理其资产,分辨出可以纳入金融平台的资产,并且针对企业的个性问题提供解决方案。产业链金融平台将企业的票据、应收账款、订单等资产数字化,转化为企业的信用额度,以此来帮助企业获得融资,解决企业发展所面临的资金问题,比如平台接入浙商银行的涌金资产池,平台内的企业将票据、应收款等资产入池,获得授信,可以进行融资,也可以直接用票据进行交易。

  在产业链平台中,核心企业及其上下游企业的信息都在系统中实时传输,管理员可以实时看到业务动态,业务数据、应收账款数据可以通过金融产品转化为信用额度,结合区块链、大数据等金融科技还可以确保业务真实、提高风险管控。产业链平台一方面为金融机构提供产品的应用场景,并且提供经营数据作为风险控制依据;另一方面为企业提供征信依据,并且联合核心企业帮助中小企业融资。

  目前,产业金融发展进入机遇期。一方面,产业需要金融,随着技术升级,也已具备发展金融的条件;另一方面,金融需要资产,资金需要对接来自实体经济的资产。金融机构可以以产业链场景中的创新产品,联手产业链平台,既能立足于传统行业,服务于产业,又可以打通商品流、信息流、资金流和物流,构建起“产业链平台+科技+金融”的生态圈。

一、产业链金融——P2P平台未来发展之路

  有人说,互联网金融是普惠金融反映在互联网时代的产物。的确如此,互联网与金融的结合拓宽了金融的维度,给不同阶层的客户提供了不同的服务,让更多的老百姓有机会参与其中。去年以来,包括P2P、众筹等在内的互联网金融业态得到迅猛的发展,也不同程度地反映并解决了草根阶层的资金需求。

  “野蛮生长”之后,互联网金融进入了“大浪淘沙”阶段。而就在这个阶段,行业内出现了互联网金融公司转向做利润较高的大额业务、偏离普惠金融方向的情况,业内人士普遍认为,只有回归普惠金融,真正做到服务中小微、特色经营、高效风控的企业,才能避免被“大浪”卷走,随之淘汰。

  在刚刚过去的第十一届中国国际金融论坛上,人们清晰的感受到了今年的金融论坛与往届最大的不同在于——互联网金融服务平台的登场,其中尤其以四川地区的P2P平台八陆融通首次提出的“产业链金融”服务模式最为亮眼。

  八陆融通在发言中提到,针对产业链上的企业,其审核方式采用了“整体授信”的入围机制。在初期,如果某企业通过了平台设定的一系列严格审核后,就可以随借随还,之后如果再需要融资的话,就不再需要重复的提交资料。

  简而言之,产业链金融这种模式,对于P2P公司本身而言,不仅能够解决单体的中小微企业授信额度小、管理分散的困境。还能够对于投资者最为担心的资金安全有一个相对较强的保障。这种模式下的平台,基于核心企业与上下游小微企业交易中的存货、预付款、应收账款等资产为小微企业提供融资;并通过与第三方物流企业合作,对产业链相关的资金流、物流有效控制,确保贷款资金的安全。不仅能够对接借款方上下游的系统,了解融资企业最真实的经营情况;还能在出现风险时对货物资产进行处置来化解风险。

  该平台自身的特色在于能够大致掌握其产业链上借款企业的资金流和数据流来确保其还款能力。毫不夸张的说,如果平台能够对产业链行业和企业有更加深入的了解,就能够对这个行业的生命周期有一个较为准确的判断,知道了这个行业到底是处于初创期、成长期、成熟期还是衰退期,从而确定该项目是否能够上线,从源头上化解了潜在借贷风险。通过整个产业链上的核心企业获取整个产业链上所有相关企业的信息,他们之家可以互相验证。

  同时八陆融通产业链金融服务平台还通过对产业链的整体开发和全面服务控制成本。 一是服务对象从核心企业扩展到产业链上的相关方,包括供应商、制造商、分销商、零售商直到最终用户;二是提供的服务已扩展到技术咨询、管理咨询等,并实现批量化处理。

  其实从产业链金融视角出发,针对小微企业所处的产业链进行整体开发,提供全面金融解决方案,只要能从一定程度上解决小微企业金融服务的“三难”问题——收集信息难,控制风险难,控制成本难,“产业链金融”服务模式就能落地开花,而P2P产业链金融就可以成为银行等传统金融机构的补充,为中小微企业、草根阶层等弱势群体而服务的。

  如果互联网金融能够有效地弥补资金供求市场的空白,解决众多中小微企业融资问题,将自身定位成为普惠金融的一部分,那么P2P平台的未来之路,也不见得那么难走。

二、大宗产品电商杀入P2P “三流合一”布局产业链金融

  继京东、阿里等消费品电商布局P2P之后,又一电商平台进军互联网金融行业。

  据21世纪经济报道记者了解,大宗产品电商平台金银岛已经完成了旗下P2P平台“金联储”的初步筹建工作,新平台将于9月初正式上线,其产品主打产业链金融服务。

  金银岛早在9年前就开始尝试为其交易平台下的中小企业提供供应链融资服务,目前已有80万会员用户,主要产品包括集合销售和集合采购、预付款融资、仓单融资、订单融资、应收账款融资、矿业股权融资等,累计投放资金400亿元。

上海合星分享:金融机构携手产业链平台,打造“产业链平台+科技+金融”

  根据金银岛官网显示,只要企业成立18个月以上的金银岛会员,具备相关行业资质,在金融机构无不良信用记录,具备一年以上交易记录并且记录良好,就有资格申请融资服务。

  “我们之前的理财端主要是银行信托等金融机构,我们与建设银行(601939,股吧)、工商银行(601398,股吧)、广发银行、招商银行(600036,股吧)、中信信托、宏源证券(000562,股吧)、中能基金等都有合作。”金银岛网络科技股份公司董事长王宇宏对记者介绍,“之所以进入P2P行业,主要与监管层对银行信贷的行业调控有关。我们希望民间资金的引入能使得我们产业链的企业在银行收紧银根时仍有稳定的资金来源。”

  BAST风控模型

  对于市场上最关心的风险控制问题,王宇宏对记者介绍:“金银岛的风控模型大体上可以用BAST来概括。”

  “B(Big data analysis)指大数据,金银岛拥有大数据,对大宗市场了解具有专业水准,仅分析师就有300多名,并与世界最大的能源信息服务商Platts实现了系统对接。金银岛本来是做信息的,这也是其他的电商平台不具备的优势,我们每年的数据就可以卖到近1个亿,收费用户5万家。”王宇宏说。

  “A(Asset-backed)指资产抵押,对于有资产抵押的借款项目,金银岛严格遵循法律程序办理抵、质押手续,利用盯市结算制度,控制市场风险。”金银岛风控技术负责人告诉记者,“我们在所有的仓库都安装了远程监控设备,24小时监控抵质押品状态。”

  “S(Supply chain regulation)是供应链监管,基于供应链上下游真实、稳定的交易行为,追踪、控制企业借款,并根据情况控制企业账户和仓储物流,使得风控能够形成闭环。”

  “T(Truth insight)指企业征信洞察,我们会综合考察企业经营数据、交易记录、履约能力、业内信誉、新闻报道、客户口碑等多方面信息,调查企业在人民银行征信系统、工商局及法院的记录,包括是否有赌博习惯等,全面洞察企业状态。”

  贸易融资闭环运作

  “经过这些年的努力,我们在大宗产品交易领域已经完成了资金流、物流、信息流的闭循环。对于资金流来说,我们对贷款资金采用在线跟单交易,贷款直接支付给交易对手,定向支付,锁定账号,名单制管理。”王宇宏介绍。

  在物流节点控制上,“我们现在已经有交割库200多家,一开始采用的是第三方的物流监管,租用别人的仓库,但是后来发现依然存在风险,索性就自建仓库,确保整个流程的风险控制。我们会向上下游客户派驻交易员与监管员,确保交易执行。”王宇宏进一步表示。

  金银岛一线业务人员对记者表示,对于风险主体也有严格筛选,尽量选择优质上下游企业,国有(国有独资或国有控股)企业、上市公司优先准入,如神华、五大电厂等。此外,在区域或行业范围内的龙头骨干或政府支持企业(含政府指定结算公司)或在产业链中处于支配地位和明显议价优势的企业也是其优先考虑的对象。

  “以订单融资为例,贸易商在拿到订单之后,可以从金融机构(未来是P2P平台)取得资金,资金直接打到我们在上游企业的监管账户,上游企业将货物发到我们指定的交割地点,通常是我们自建的仓库或者租用的码头,等贸易商得到销售回款之后,我们再将货物交付给下游的企业。这样就实现了全程交易的闭循环。”王宇宏对21世纪经济报道的记者解释道。

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