[个股探讨]理财师量身定制:单身贵族更需长期健康保障(原创)

　　理财师量身定制:单身贵族更需长期健康保障

　　可以购买长期返还型重大疾病保险与中短期消费型重大疾病保险的组合。这样就可以购买到充分额度的重大疾病保障。

　　重大疾病带来短期内消耗大量资金的风险。

　　对于单身的人来说，总是很担心一旦健康出问题该怎么办。

　　从现在起，需要为自己开始规划长期健康保障账户。

　　刘昆，女，31岁，单身，年收入12万元。

　　刘昆：海博士好，单身的人总是很担心一旦健康出问题该怎么办。

　　海博士：是的，不仅考虑医疗花费，还要考虑因病导致的经济状况恶化。所以规划长期健康保障账户，是非常有必要的。

　　刘昆：什么是长期健康保障账户？

　　海博士：是通过保险来应对从现在到将来退休后的健康风险。包括：重大疾病、日常住院、门诊和意外支出。你有社保吗？

　　刘昆：有。

　　海博士：日常住院与门诊的费用社保能覆盖大部分，自费部分对你的经济影响不会很大，所以主要是重大疾病的风险了。

　　刘昆：是啊，重大疾病短期内花费就很巨大，不仅储蓄没了，还很可能负债呢。

　　海博士：首先通过返还型定期重大疾病保险准备至少15万元的大病治疗费用。

　　刘昆：要花多少钱呢？

　　海博士：保额15万元，保障到70岁，每年花费5300元左右。

　　刘昆：为什么只到70岁呢？

　　海博士：45岁到65岁是重大疾病高发时间。

　　刘昆：如果到70岁没发病就可领回至少15万元？

　　海博士：对，相对于用利息买了份大病保障。70岁后，返还的费用可作为老年后慢性疾病的费用准备。

　　刘昆：等于强制储蓄了年老后的医疗基金。

　　海博士：然后再购买些消费型的定期重大疾病保险。

　　刘昆：作用呢？

　　海博士：赔偿的额度除了作为治疗费用之外，更主要的是作为治愈后生存期的休养费用。包括：请人照顾，继续用药，化疗等康复治疗的开销，以及日常生活等开销。

　　刘昆：这个很必要，像我这样的单身，都要靠自己。

　　海博士：将来成家后，作为家庭的经济支柱，消费型定期重大疾病保险的额度可以用来保证孩子教育和家庭正常生活等开销不受太大影响。

　　刘昆：需要多少钱？

　　海博士：消费型产品费用低，保障额度比较高，但是没有返还了。保障额度15万元，保障时间20年，你每年的花费在700元左右。

　　刘昆：总共6000元左右就可以为自己建立一个长期健康保障账户。

　　海博士：再补充些意外伤害医疗保险，结合社保，你的长期健康保障账户就很全面了。

　　刘昆：清楚了。

　　知识点：长期返还型重大疾病保险与中短期消费型重大疾病保险的结合可以帮助以较低的支出购买到较高额度的重大疾病保障，解决重大疾病风险中治疗费用、康复费用与生活费用的问题。

一、余额理财基金触网大战 高收益长期难为继

　　余额宝引发行业效仿

　　腾讯微信版上线搅局

　　货币基金做了这么多年一直平淡无奇，突然就被余额宝演绎出巨大的规模效应，网上卖基金给屌丝竟然激起了千层浪。一些基金公司模仿余额宝产品设计，纷纷推出“类余额宝”产品。在“余额宝效应”下，原本默默无闻的货币基金市场喧嚣了起来。

　　近日，苏宁云商旗下易付宝推出的余额理财产品“零钱宝”正式上线，传统金融巨头中国平安的“壹钱包”内测版也紧追不舍。与此同时，一些销售商、银行甚至运营商纷纷开始涉足互联网金融领域。而余额宝规模的迅速膨胀，让连续7年稳居行业老大的华夏基金再也坐不住了。华夏基金成为微信理财通公测期间惟一合作伙伴，动用各种资源和资金抢先在微信版余额宝上线，希望借此坐稳行业第一宝座。

　　1月15日晚间，腾讯微信理财通测试版悄然上线，这被业界解读为是华夏基金发起的规模保卫战。此前，有传闻称微信首批合作的4家基金公司为华夏、易方达、汇添富和广发，不过目前却变成了华夏基金独家抢先上线。事实上，理财通一直被市场认为是最有能力“叫板”余额宝的产品，庞大的用户数是其最大的优势。“微信客流量大，淘宝商品种类丰富，双方在余额理财业务上各有优劣。华夏能否借助微信重新夺回行业第一，将成为今年最大的悬念。”一基金人士向记者强调。

　　各种“宝”年化收益超6%

　　高收益长期难为继

　　余额理财产品之间的比拼，实质上是对挂钩的货币基金收益能力的角力。截至2014年1月15日，各种“宝”所绑定的货币基金7日年化收益率均在6%以上，约是银行活期存款利率的18倍。苏宁云商推出的零钱宝，对接广发和汇添富旗下两只货币基金：15日，广发天天红基金7日年化收益率为6.9590%，汇添富现金宝基金年化收益率为6.5980%。腾讯旗下微信推出的理财通年化收益率为6.4350%，余额宝年化收益率为6.6180%。

　　目前，货币基金配置的主要资产为银行协议存款，占比大致在60%左右；其次为短融等债券类资产，这部分占比为30%；还有就是买入返售金融资产，占比约10%。从货币基金的资产配置来看，无疑银行协议存款的收益率水平直接决定了货币基金的收益高低。近期，一些新成立的货币基金年化收益率一度高达7%以上，正是配置了利率水平较高的银行协议存款。不像老货基，有很多原来签订的利率较低的协议存款没有到期，因此无法直接配置利率较高的协议存款资产。

　　华泰证券分析师段超表示，从去年年末开始，银行吸储动力不断增强，银行协议存款和同业存款利率水平一直维持在高位。近期市场资金面有所松动，但协议存款的利率水平依然较高，导致目前货币基金的整体收益率仍在高位运行。随着春节长假效应的来临，银行吸储动力还会有所增强，而利率市场化因素也将推高银行的整体存款利率水平。未来一段时间，银行协议存款利率水平不会出现较大幅度的下降，货基收益率节前难以回落。

　　随着资金面趋紧，货币基金年化收益率不断飙高。但需要注意的是，由于年化收益每天都有调整，资金面宽裕后收益会有较大降幅。余额理财产品与银行理财产品的收益率含义并不一样，银行理财产品有固定期限，而货币基金收益每天都会变化。“类余额宝”产品目前较高的收益率并不能持续，相较于银行理财产品，余额理财产品收益率的波动要大很多。若连续几个月持有余额理财产品，投资者获得的收益率不一定会高于银行理财产品。

　　天弘借余额宝跃居行业第一

　　流动性管理难度加大

　　腾讯显然是更重量级的挑战者，正当人们猜测理财通是否会重现余额宝的盛况，乃至动摇余额宝的地位时，就在微信理财通上线的同一天，支付宝高调对外宣称，旗下“巨无霸”产品余额宝客户数超过4900万户，资金规模已突破2500亿元。以华夏基金2013年末2447.15亿元的资产管理规模来看，天弘或许已经超越华夏基金成为行业第一。而在规模突破2500亿元之后，针对线上商户的余额宝“企业版”也正在内测中。

　　从余额宝的增长步伐来看，着实让人瞠目结舌。2013年11月14日，余额宝规模突破1000亿元，12月31日，规模达到1853亿元，当时天弘基金整体规模为1944亿元。时间进入2014年，余额宝加速增长，只过了15天，又再次震惊行业。短短半个月，天弘基金余额宝新增了600万名“宝粉”，平均每分钟净申购300万元。截至2014年1月15日，余额宝规模超过2500亿元，客户数超过4900万户。从2013年6月到2014年1月半年多的时间里，天弘基金从一个不知名的小基金公司，发展成为国内最大的基金公司。

　　2500亿元，让整个金融市场、基金行业、互联网市场感到无比的震撼。天弘仅仅用了7个月的时间，在阿里的大力支持下，就做到了全市场过半数基金公司自成立以来一直在努力奋斗，却一直没有成功的事情。一只规模2500亿元的基金，在中国公募行业第一次出现，伴随而来的就是对流动性管理方面的考验。有业内人士对此提出质疑，随着货币基金规模的提升，流动性管理难度会加大。即在余额宝T+0提现的实现上，规模越大，基金公司和支付宝可能面对的冲击压力越大。

　　近日，余额宝将开始限制单笔及单月用户转入支付宝资金的额度，单日单笔不超过5万，单月不超过20万。余额宝开始放缓资金赎回的速度，限制用户转入支付宝资金的最高额，而此前对于余额宝向支付宝资金转出并无限制。“这已经体现出余额宝由于规模快速增大，在控制流动性风险方面的举措。”上海证券分析师许行志指出，之所以要设定转入支付宝的限额，是因为按照目前一般T+0货基的运作模式，客户提前支取的资金都需要基金公司或相关金融机构来垫资。随着余额宝规模超过2500亿元，如果客户大规模赎回，这种垫资规模往往难以控制，从而出现流动性风险。另外，控制转出额度的限制，也是为了防止一些大额套利资金的影响。余额宝本身是为了满足客户的消费购物需求，大额投机资金频繁进出可能影响余额宝的正常运作。

　　天弘增利宝一基独大

　　旗下基金无情遭冷眼

　　天弘成功超越了嘉实、易方达和南方等老牌基金公司，不过与余额宝规模狂飙突进形成明显反差的是，天弘基金旗下其他类型基金规模的止步不前。

　　在余额宝诞生以前，天弘旗下基金管理总规模仅有100亿元左右；2013年三季度末，天弘基金总规模为686亿元，其中余额宝规模为556亿元，和前一季度相比变化不大；到了2013年底，天弘基金管理总规模为1963亿元，余额宝管理规模为1853亿元，除了余额宝以外的资产管理规模依然只有110亿元左右。而华夏、嘉实和易方达旗下股票型基金和混合型基金合计均超过1000亿元，其中华夏基金超过1300亿元。

　　从天弘基金公司来看，无论是2013以前成立的老基金还是当年成立的新基金，规模变化情况总体不理想。截至2012年末，该公司旗下原有10只老基金的资产总净值为99.50亿元，到了2013年底时仅有65.97亿元，减少了33.53亿元，减幅为33.70％。该公司旗下的老基金绝大多数被净赎回，原先的10只产品有9只规模都出现了缩水，仅有1只现金管家规模在增加，且只增长了1亿多，这个发展方向恰恰与天弘增利宝货币基金逆行。

　　天弘基金特色化发展毋庸置疑，但增利宝货币基金的一基独大，对旗下其他基金的持有人似乎不太公平。从同类型基金的对比来看，天弘之前有一只货币基金即天弘现金管家，2013年规模变动是从年初的7.16亿元增加到年末的8.46亿元，仅仅增加了1.30亿元，不足天弘增利宝的一个零头。并且，天弘现金管家的业绩也不如增利宝，2013年收益率只有3.9％，在52只基金中排名第30位。同样都是天弘旗下的货币基金，差距怎么就这么大呢？

　　

　　

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触网余额难为收益大战