今天，我们的国家理财规划师课程还是用实际案例向大家讲解一个很符合当前状况的一件案例，那就是年收入十多万的的人如何有效的进行买车买房，下面就开始我们的实际案例讲解！
问题描述：专家，您好！请问如下情况怎样选择理财产品比较合适：目前税后固定每月7500，每个季度会有10000-20000的奖金；目前定期存款2万，现金2000，最近俩月信用卡待还账单6000（全年平均每月信用卡账单1000左右）；每月日常消费（不含信用卡消费）加房租2500左右。明年结婚（两边老人身体健康，各自有保险和养老）希望5年内积累3万的小孩入托储备金；45-50万房屋首付款；5-8万购车首付。请专家帮忙分析一下选择什么样的理财产品配置可以实现这个目标，风险如何？非常感谢！
答复：您好！
根据描述，您的家庭情况如下：每个月的收入7500元；季度奖金2万元左右；定存2万元；现金2000元
每个月消费3500元；每月结余4000元。
理财目标：明年结婚（北京结婚花费在5万左右），1-2年好增添家庭新成员（准备金2万左右），5年内积累3万入托准备金。购房首付50万；购车首付8万。
理财建议：根据您目前情况，如果您打算在结婚前购房或1年之内购房，会有很大困难。或者您可以从家里筹借首付款。第二种方式，您可以考虑在2年后购房，可以支付首付30万左右的住房。第三种方式，如果您想购买首付45万的房产，考虑到通货膨胀因素可能需要4年的时间。
因为您明年考虑结婚，支出比较灵活，婚礼必备物品都要提前购买，尤其是酒店可能近期就要预定，所以建议您第四度奖金可以考虑做短期储蓄，支取灵活。定期存款可以继续维持原状（定期存款到期日在您的宝宝出生前半年到期比较理想。如果储蓄时间过长，一旦需要用到这笔钱，有可能定存要提前支取，按活期利息计算）。
车子是纯消费品，每年的保养+油费+路费+保险需要2-3万左右，对于您目前的工资以及理财目标来说，压力过大，建议此理财目标延后。
每个月的结余可以20%做短期储蓄，以备不时之需；考虑到通货膨胀，可以多准备一些入托准备金，每个月25%做长期定存（如果有国债可以考虑3年国债）做为孩子教育金储备；10%的资金可以做基金定投；剩余资金可以做长期储蓄。如果您的资金积累到5万元，可以考虑购买理财产品，考虑投资方向为国债，企业债、金融债，央行票据，银行拆借为主的稳健类理财产品。目前来看，1年期理财产品预期收益率在5.5%左右。
我们上面的案例仅供大家参考，同时我们要结合我们的风险承受能力以及市场变化做及时调整。同时这也是对我们参加2012国家理财规划师考试的同学一个实际的案例进行锻炼和能力的提升，在我们上海人才培训市场促进中心的国家理财规划师考试培训班我们会不间断的对我们的同学进行能力的提升与重点的讲解预测等，让大家更快的通过国家理财规划师考试！
一、80后夫妻理财巧规划
据日前公布的一份问卷显示，中国位居世界“勤奋度”第一。然而光有勤奋是不够的，挣钱还要会理财，才能真正提高生活品质，中国人全球最勤奋，加上动脑动手巧理财，等着未来生活节节攀升吧。
有一句话“你不理财，财不理你”， 在当前通货膨胀如此高的情况下，今天的100元说不准哪天只能当90来花，所以手握的再紧，钱也会渐渐流失。无论你的收入是多少，1000，2000，10000元/月， 都可以采用一些方法来理财，绝大数人会把钱存成银行定期，但是定期的利息，是抵不过货币贬值的，有的人把钱拿去炒股，炒外汇，但这些不算是理财了，算是投资了，因为这些风险太高，不适合做理财项目。那么，如何理财好呢？
理财案例
王先生30岁，本科学历，某公司中层管理人员，月均收入5000元。妻子从事小学教师工作，月均收入3000元。目前有银行存款15万元，价值60万元的按揭房产，尚有34万的贷款余额未还，月供2500元。每月其他日常开销约2000元。夫妇都有社保、养老保险(行情 专区)等，没有商业保险。
理财目标：
1、提高资金利用率。
2、小孩今年2岁半，需要为小孩准备完备的医疗 保障和充足的教育金。
3、资产保值增值。
财务分析：王先生家庭目前的收入来源主要是工资收入，有较完善的社会保障。现家庭负债仅有房屋贷款34万元，月还款2000元，表明张先生家庭财务状况良好。
总的看来，王先生家属于中等收入家庭，资产除了按揭房外有银行存款。随着家庭逐步进入成熟期，尤其是伴随孩子的成长，各项费用例如教育的开支将逐渐增加。其家庭主要存在的问题是资金利用度不够，影响了资产的增值。
理财建议
一、现金规划
建议保留5万元的日常备用金。备用金可以是少部分现金和活期、短期存款；也可以购买货币基金。
二、教育计划
针对孩子的教育基金，经测算共需约30万元。建议用基金定投的形式储备孩子教育金，每月定投1000元于平衡型基金，确保定投基金的年收益率达到10%-15%，然后根据所投入基金的持仓和收益变动情况进行实时调仓。
三、保险规划
家庭的风险保障目的是尽可能避免因意外或疾病导致家庭收入的减少，影响孩子的教育金和家庭生活品质下降的风险和还贷的压力。建议可为王先生购买一项意外险，保额在30万元以上；同时，两人的社保比较齐全，从长远考虑，二人还可以购买重大疾病保险。年保险总投资额在1万~2万元。
孩子可投保大病保险、少儿综合保险或社区少儿保险。孩子大病保险是避免家庭遭遇孩子得重大疾病时无力支付医药费而造成家庭财务负担，投入费用低，保障高。
四、投资规划
(1)配置银行理财产品，银行理财一般投资于风险极低的项目上，收益有保障。
(2)适当增加白银或者农产品投资，现阶段白银正处于利好状态，可适当买入持有。
(3)基金谨慎持有，目前市场形势下建议配置货币基金、债券型或保本型基金，等待股市趋势明朗后再做风险性较高的投资。
二、[个股探讨]理财规划三步走
理财案例：
今年的楼市新政让赵先生措手不及，他有一套70平米的小房，准备换一套150平米的大房，已确定了合适的新盘，但目前二套房需要五成首付，按照他看中的小区房价水平首付需要60多万元，他的资金并不够。
赵先生，30岁，公司经理，月收入6000元，每年年终奖5万元，妻子月收入4000元，目前赵先生家庭生活月支出2000元，其他支出每年1.5万元。夫妇俩目前的房子价值30万元左右，家庭定期存款15万元，活期存款3万元，债券基金6万元，5万元股票被套牢。夫妇俩现在很苦恼，不知道怎样才能实现换购大房的目标。
资产分析：
推迟购房计划
目前政策规定，二次置业需五成首付，并且贷款利率还将按照基准利率的1.1倍执行。
赵先生属于二次置业，按照贷款金额65万元，期限20年计算，赵先生每月将需还款约4860元（未考虑未来的加息因素），而赵先生的总资产才50多万元（包含物业估值），家庭年净收入约为13万元。
以目前的市场价格计算，赵先生还不能支付五成首付款。所以，推迟购房将是最适合赵先生的选择。
理财规划：
调整资产组合 增加基金定投
建议赵先生可调整资产组合，在目前市场低迷的时候适当增加资本市场的投资比例：
1.分别从定期存款、活期存款转出3万和2万共5万元投资到股票型基金或混合型基金，提高资本回报率。
2.从债券基金中转出3万元到股票型基金。
3.赵先生夫妇由于每月的净收入金额较大，可拿出适当比例金额拟作基金定投，可投资于指数型基金，金额可约为1500元~2000元，既可以为买房子考虑，也可作为小朋友的教育基金储备。
经过以上资产调整配置后，赵先生的风险资产投资比例约占其流动资产的一半，从赵先生的年龄结构分析，其风险性应该在可承受范围之内，长期来看，回报也较可观。
旧房抵押贷款 三年后购房
此外，等房市稳定后，赵先生还可以选择将旧房子向银行申请抵押贷款，降低首付压力，等入住新屋后可将旧房子出售还清抵押贷款。
建议赵先生的最佳购房时间为三年后，由于赵先生家庭每年净收入约13万元，三年后可增加约40万元资金，另外还有原来的银行存款，债券基金等资产和资本投资等的相应资本回报，总资产应可达到70多万元（未含物业估值），而且按照目前的政策调控，房价有望在未来两三年内维持在一个较为平稳的价格区间，应不必担心房价又一轮暴涨而承受不起。
减少还款压力 做好理财保障
随着小朋友的出生，赵先生家庭将有约1500元的额外支出，加上原来家庭每月2000元的费用支出，每月的基金定投款，每月还款压力较大。赵先生可以考虑将房屋贷款期限定为30年，按相同贷款金额，利率计算，每月将还款约为4100元，按赵先生的家庭月收入情况应能满足上述资金需求。
由于赵先生家庭目前属于成长型家庭，做好保障是理财的首要目标，可通过购买医疗、意外、银行寿险等实现。另外，基金投资（包含基金定投）、银行存款也属于组合的基本配置之一，整个投资组合的风险资产根据赵先生的风险承受能力进行配置，建议保持在50％以上。
三、理财投资要领 规划要趁早合理配资产
“股市不断下挫，让我年初购买的股票缩水30%。清仓吧，实在于心不忍。”股民刘女士无奈感叹，自己的养老钱就这样一点一点地蒸发了。并非股民如此，基民的日子也不好过，还有金价不时连续下跌也让人心跳……面对变化无常的理财市场，市民的养老钱如何保值增值?近日，本报联合中航三星人寿北京分公司特邀专家打造“理财盛宴”，引导市民科学合理配置养老钱，让自己的养老钱不断“壮实”。
理财规划须及早
一个人的财富并不在于他挣了多少钱，更取决于最终留下了多少钱。能否留下、留下多少的关键在于理财。借助理财开源节流，应该及早规划。
在这次理财讲座上，国家高级理财规划师张国栋讲道，目前已经进入老龄化社会，传统的养老方式有些过时，借助理财实现养老目标已是一种趋势。传统意义上的养老不外乎子女养老、以房养老和储蓄养老。
张国栋解释，目前多数家庭仅有一个孩子，未来发展的趋势是一个孩子瞻养两个老人，一个家庭将瞻养4位老人，随着家庭稳定后夫妻还将承担抚养孩子的重任。因此，年老之后依靠子女养老越来越不现实。而房子未来的空置率也会越来越高，房产不会无限增值，这就意味着不能成为投资的主要工具。
更多的人则将钱存入银行以用做未来养老用。但是，面对通胀压力，存入银行的钱却又在不断贬值。据统计，我国从1980-2010年这30年间，CPI平均增长速度为5.7% ，相当于物价上涨了4.2倍。张国栋举例解释，例如一对35岁夫妇现在每年的支出为5万元，如果维持现在的生活标准不变，按照以后每年5%的平均通货膨胀率来计算，等到他们60岁时每年的支出将达16.9万元，到79岁每年的支出增加到42.8万元，35-79岁累计支出约为559.8万元。这是一个庞大的数字，要解决通胀及养老问题，就需要依靠理财，而且是越早越好，因为越早产生的复利也就越多。
由一般人生的收支曲线图来看，人往往在结婚前与退休后的生活支出高于工作收入;30-60岁，由于家庭和工作大体稳定，工作收入明显高于生活支出。对此，中航三星人寿理财顾问表示，理财并不在于赚钱多不多，而是根据不同阶段的生活状况制定合理的理财方式。生活支出高于收入时，应该适当压缩开支，设法将节余的钱保值或再增值;工作收入高于生活支出时，才应该将多出的收入部分用于再投资。
资产配置应合理
鸡蛋不能放在同一个篮子里。否则，一旦篮子发生风险，全部鸡蛋将无一幸免。如果全部理财资金选择一种理财方式，就如同放入一个篮子里的鸡蛋。
“应当通过多元化的资金配置方式来分散市场带来的风险，从而将收益与风险控制在合理水平，使家庭资产健康增长。”张国栋如是指出。每个家庭都应该设有三类账户，那就是储蓄、投资与保障。
正如上述提到的刘女士，将养老资金全部投入股市，属于激进的理财行为。今年大盘下跌，很多股民炒股账户的资金损失过半。“如果仅以这一种方式试图赚钱，折本只是迟早的事。因为绝大多数股民都不可能知道何时买入、何时卖出。”张国栋解释说，即便资产不多，资产配置也同样重要，其中自身年龄、投资品种、市场状况都是重要的参照指标。如年龄较轻、负担轻、风险承受能力强，偏重激进规划并无过错，但前提是一定要将理财风险控制在自己能承受的范围之内。
据介绍，“三明治”一族(上有老、下有小)则适合稳健进取型规划，配置中应大体遵循2：5：3结构，20%的资金用于激进式理财，如购买股票、基金等;50%的资金用于黄金、银行理财产品等;30%用于银行存款等。不过，另有理财专家提醒，市民一定要选择自己熟悉的理财方式，要对选择的理财方式的风险有很清晰的认识，并仔细分析自己选中的理财产品的前景，如选择股票时应该看到成长性，选择基金时看投资项目，选择保险理财明白其连续缴费以及退保损失等。
调查显示，目前选择自己熟悉的理财方式的投资者占比不足三成，多数人还是选择别人推荐的理财渠道，或者是跟风理财。
张国栋在理财讲座上特别强调，具有持续收入来源的家庭在理财时应该将眼前、短期、中期、长期等理财目标结合起来，如将需要配置的资金分成这样几部分：用于3个月支出的紧急预备金、用于两年内短期目标的短债、用于2-5年中期目标的债券、用于5-20年中长期目标的理财型保险和平衡基金、用于20年期以上长期目标的投资组合。
把控人身风险成关键
家庭资产正如漏斗里的水，人身风险就好比漏斗下面的洞，堵不住洞口，再多的水也可能流失。因此，在打理资金保值增值时，一定先把漏洞堵好。
为了让听众对人身风险有更深刻的理解，中航三星理财顾问介绍，这种风险并不是理财过程中资金亏损的风险，而是理财者的身体出现的风险，如发生意外、疾病时需要大笔钱来治疗。很可能理财所获得的收益或理财资金远不能应对治疗的花销，这就需要用保险来稳固风险底线。
张国栋进一步解释，家庭像一艘船，储蓄相当于船的底座，投资则相当于风帆，而保障就是必备的救生设施。
不过，随着保险产品的丰富，很多产品，如分红险、wenwentang万能险等理财型险种顺应了理财与保障相结合的需求，例如分红险既有分红、定期生存返还，还可能附带意外保障、疾病保障以及住院医疗补偿等。
以中航三星“康乐一生”两全型双返还保障计划为例，如果理财者购买这款产品后，患有约定的疾病时保险公司将以100%的保额进行赔付，并返还所缴保费;如果客户在保险合同期满时仍健康平安，将获得所缴保费120%的到期收益。不过，中航三星人寿理财顾问提醒，“保险可能不会让你赚很多钱，但能为你赚钱的过程保驾护航”。中航三星/供图
理财案例
一对夫妇，35岁，有一个10岁孩子，目前有现金资产100万元，在不做实业投资的情况下，可以考虑1：4：3：2的结构进行稳健配置。
10万元存到银行;40万元投资债券、黄金及银行理财产品等;30万元买保额至少在100万元以上的理财型保险，也可期缴;剩余部分存银行及买短期银行理财产品;20万元买股票型基金、股票。
这样，夫妇俩的日常花销可以从银行存款支出，未来孩子上大学需教育费用可以将40万元债券变现，夫妇俩的养老问题则由养老保险来解决。如果还有其他资金也可以选择定期定额地买入一到两只开放式基金，10年后可获得一笔比较可观的资金。这样长期下去，家庭的收益与风险都得到了有效的控制。
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