有朋友问，买了10万元的基金，2年后如果赎回就能赚1万，是不是意味着我赚了呢？
其实不然。家庭理财投资是否成功，不是看最后是否“挣了钱”。举个例子，如果我们投资了10万元，但是年通货膨胀率达到了5%。只有当收益超过5000元（10万元*5%）时，我们才能用今年的105000元，才能买到去年100000元就能买到的同样多的物品。 这些道理大家都明白，只是当遇到的时候，又很容易忽略掉。所以如何确定我们的家庭理财投资，是否成功取得收益呢？小编和大家分享一下这方面经验：
首先看：通货膨胀率
随着中国经济的发展，通胀也成为了我们家庭理财必须要考虑的要素。在成熟市场的通用标准中，通货膨胀超过3%则被认为超过了警戒线。通胀意味着我们家庭财富的缩水，也就是通俗上说的“钱不值钱了”。因此要谈资产增值，首先投资收益率要超过同期通货膨胀率。如果两者打平，只能认为是“保本”了。
其次看：无风险收益
无风险收益指的是能够不用任何家庭理财技巧，就能获得的保证收益的投资。这种投资又可以按照投资周期，分为短期无风险投资和长期无风险投资。比较具有代表性的该类投资包括，一年至五年期银行定期存款、凭证式国债等。如果您辛苦的不断调整着理财产品类型配置，但是年底算下来，还没有把钱安稳的存在银行挣得多，那只能说是悲剧了。
再者看：周期性投资“秋后算账”
在这里我们要特别说明的是，以古董、画作等艺术品为代表的家庭投资产品，往往具有很强的周期性运作特点。在藏品市场价格不理想的阶段，我们不能单看现价就认定投资失败，从而盲目出手。该类产品的投资成败，还是要等出售后，参照我们上面所说的“通货膨胀率”和“无风险收益”两项要素来决定。
一、钱来也理财投资成家庭理财最佳选择
如今，老百姓的理财意识逐渐加强，如何让闲散资金增值成为家庭理财关注的焦点。对理财观念日益开放的投资人来说，传统理财正逐渐失去吸引力，钱来也、陆金所、87汇财、拍拍贷等优质互联网投资平台以较稳健的收益积聚了大量人气。
银行理财产品陷低谷
随着猪肉、蔬菜等价格的大幅上涨，CPI也同样一路高歌。今年一月超过国有大行上浮后的一年期存款利率，2月又超过股份制银行，而这标志着我国现阶段已进入真正的负利率时代。
即钱存在银行看似数额在涨，但其实贬值率超过利率增长，所存的款实际在不断缩水。据专业数据核算，若存款10万元，通胀率在2.3%的话，定期一年后实际上会净亏537.63元。
这两年，多家商业银行出现高管辞职潮，发行的众多理财产品年化收益也持续降低，多种迹象表明，以银行理财为代表的传统理财或正走向下坡路。业内专家分析，经济下行和互联网金融理财的崛起是传统金融出现危机的主要原因。
“我是个比较保守的人，这几年的主要理财方式就是购买银行理财产品，去年上半年基本上收益还能维持在5%以上，可从去年10月24日央行再次“双降”起，银行理财产品收益率普遍继续下调，收益率5%以上的产品已难寻觅。”市民刘女士在采访中吐露苦闷，最近在盘点全年家庭理财收益时，发现“被缩水”不少。
据融360的统计数据显示，9月银行理财产品平均预期收益率为3.66%，预期收益率比上个月下降0.04个百分点。其中，保证收益类理财产品平均预期收益率为3.11%，保本浮动收益类理财产品平均预期收益率为3.19%，非保本浮动收益类理财产品平均预期收益率为3.91%。
“宝宝类”理财产品收益进入“2时代”
曾经风光一时的“宝宝类”理财产品，收益水平同样不乐观。以代表性产品余额宝为例，其七日年化收益率自7月23日以来持续在2.4％下方徘徊。业内分析人士称，随着“宝宝”类产品收益的逐渐下降，其对投资者的吸引力也在逐渐降低。
市民周女士曾经是余额宝的铁杆粉丝，平时一有闲钱就会转到余额宝上，久而久之，余额宝上已积累了不少的钱，用她自己的话说，“差不多已攒了一套小居室首付。”不过，现在利率这么低，她再也不淡定了，上周，她将余额宝里资金全部转出，购买了一款钱来也的稳健型收益理财产品。
“宝宝”们收益率纷纷下滑，怎么办？
钱来也专业理财师表示，以个人借贷为主的P2P模式平台总存在着坏账风险，渴望安全稳健又有较高收益，类似钱来也理财这种专注P2P模式的互联网理财平台是最合适的。
较于传统银行理财动辄上万的理财门槛，互联网金融这一本身就起步于草根的投资理财方式，是一种广泛吸纳一般个人闲置资金的集资方式，因此，大部分的网贷平台，起投门槛都很低，以50元、100元、200元这样的居多，对于一般个人，这个起投门槛都是无压力的。
“如果账户里的余钱不足5万，或者短期有用钱需求，钱来也理财是最好的选择，可以享受定期存款的收益；如果闲散资金量比较大的，则可以选择一年以上中长期理财产品，尽早锁定收益。”该理财师表示。
二、投资机会偏少时 工薪阶层家庭通过理财来保值
投资机会偏少时 工薪阶层家庭通过理财来保值
近段时间，有人在网上对比货币的购买力，分别比较了100元钱在30年前、20年前、10年前以及当今分别能买到的大米、猪肉以及鸡蛋的数量。不少网友纷纷感叹：物价增速太快，自己的收入怎么也赶不上物价增长的步伐。股市和楼市低迷，存银行的利息又非常低，一般的家庭往往会发觉缺乏很好的投资渠道，不知道如何让自己的财产保值或者升值。本期报名“你不理财，财不理你”栏目的两个家庭，其实也有类似的困惑，且看银行理财经理是如何为他们量身打造理财计划的。
理财嘉宾：苏健工行广西分行营业部理财师
李燕妮中信银行南宁分行金融理财师
廖娜农行广西区分行财富管理中心
工薪阶层收入一般
先买房还是先买车
基本情况：
陈女士，年龄29岁，已婚，在南宁一家事业单位上班，月收入3000元左右，丈夫在南宁一家企业上班，月收入4000元左右，夫妻俩年终奖加起来2万元左右。家中现有存款12万元，有三房二厅住房一套，在百色老家的县城，闲置。市值约25万元，无贷款。
两个人有一个5岁的小孩，正在上幼儿园，夫妻俩有基本的社保，但没有任何商业保险及保障措施，平时上班在外租房，1200元/月，生活费月支出约3200元。
理财目标：
夫妻俩想买车，又想在南宁买房，不知道怎样理财才能实现目标？
工商银行苏健理财分析和建议：
1。根据陈女士家庭经济收入和支出情况，目前家庭每月节余2600元，加上年终奖一年约5万元。但考虑每年春节、清明、中秋节等重大日子回百色过节的因素，每年可以用于投资或积攒的资金约为4万元。
2。家里5岁孩子明年开始上小学，因此孩子的教育费用将会加大，须做好提前安排。建议这部分支出可以通过出租百色的空置房来解决。
3。针对陈女士欲购买房的目标，分两种情况。
一是百色三房二厅的房子属于夫妻任何一方的名下或两人共有。按照目前我国房产政策和个人税收政策，在购买第二套房时，银行贷款只能发放房款的四成，利率将在基准利率基础上上浮10%~20%(具体上浮比例各家银行有所不同)，依据目前南宁市郊区的房价分析，100平方米的房子价格约为65万元，个人购买二套房至少需要准备42万元(含各种税费)，同时明年在全国范围内全面征收个人房产税将成为趋势，因此目前陈女士不适宜再购房，除非有出售百色房子的安排。
二是百色的房子不属于夫妻任何一方的名下或两人共有。在购买房子时，银行贷款能发放房价的八成，利率将在基准利率基础上下浮10%~15%(具体下浮比例各家银行有所不同)，按100平方米的房子价格约65万元来计算，个人购买二套房需要准备首付金15万元。按目前陈女士家的经济情况，购房计划预计要在明年才能勉强实现，但购房后则家庭所剩现金寥寥无几，一旦有紧急情况发生时，必然会出现严重的经济危机。因此建议在购买房时可考虑以下方面：出售百色房产；购买面积较小的房子；将购房计划延后3~5年。
4。对于购车计划，如果家庭已将购房计划延后，则家庭真有迫切需要购车的，以下购车建议可以考虑：购买5~6万元的微型国产汽车；购买6万元左右的质量、性能尚好的品牌二车手；选择车贷利率低的融资机构和方式购车。
5。投资理财建议：按当前市场情况，如果延期购房可将12万元存款进行股票型基金投资或购买比较优质的股票，每月结余中拿出2000元(如果将百色房出租，则有3000元)，通过基金定投的方式投资债券或股票型基金，一年半左右全部赎回使用。
工薪阶层家庭
准备攒钱买房
基本情况：
农先生，今年33岁，技术工人，月收入4200元，妻子每月收入为2500元。夫妻俩每年可拿到年终奖1.5万元左右。两人的女儿今年9岁，随他们在南宁读书，家庭月均生活费支出2600元。夫妻俩均已交足10年的社保且还在继续交，一家三口还有定期保障类商业保险，夫妇保额均为15万元，农先生年缴保费4500多元，妻子年缴保费4000多元，女儿年缴保费1500余元。
目前，农先生家庭有现金及活期存款8万元，债券4万元。夫妻俩来南宁打工多年，目前仍在租房住，每月交租金1000元左右。
理财目标：
1。想攒钱在南宁买房，在江南区或者仙葫那边都可以，八九十平方米左右的两房也可以。不知道按照家庭现有财务状况，几年内可以买房？
2。如何筹集女儿的教育金？
3。如何利用家庭剩余资金积累资产，以使生活过得更好些？
农业银行廖娜理财建议：
农先生的家庭类型属于家庭成长期，这一时期的特点是家庭支出固定，教育负担增加，保险需求较高。农先生主要的需求在于子女未来的教育资金安排，建议提前做好资金规划，可使用基金定投或保险方式准备子女教育资金。另外，建议农先生可适当增加负债，通过财务杠杆，用较少的资金尽早实现购房目标，提升生活品质。同时，通过对现有资金的理财可获取比银行贷款更高的收益。
1。家庭应急金规划：
考虑到农先生的财务安全和投资稳定性，建议保持3~6个月开支的最低现金储备，以备不时之需。农先生目前1.6万元活期存款作为应急资金足够农先生6个月的家庭经常性支出。
农先生还可以申请银行信用额度2万元的贷记卡作为临时应急资金。与前项相加，足以应付日常流动资金需求。
2。买房规划：
农先生目前有流动性资产10万余元(剔除家庭应急金)，目前南宁江南区或仙葫的房价最低大概为4500元/平方米，购置一套80平方米的房子需36万元，如贷款首付三成则需一次性支付10.8万元。针对目前房地产市场低迷现象，建议农先生本年内开源节流，先减少家庭应急金的储备，筹集首付立即购置房产，提升生活品质。在购买新房子时，建议申请银行住房贷款，首付10.8万，贷款25.2万，贷款25年，每月还款1710元，同时办理银行的存贷双赢房贷理财账户。它可以将农先生在银行的理财账户和贷款账户相关联起来，根据农先生理财账户的存款情况和贷款情况，按照约定为借款人计付理财收益，以存款利息收入抵减贷款利息支出，突显理财增值的特点；让农先生轻松供款，实现理财增值。
3。女儿教育金规划
小学到初中我国实行九年义务教育，这段时期花的钱不多，重点是筹划高中、国内大学、研究生的教育金，测算未来整个教育金水平后，估计约需要30万元教育金。买房后，农先生即可建立教育金专用定投账户，从日常结余中每月投资基金定投，农先生有很好的收入和投资愿望，投资运作得当完全能实现农先生家庭的教育金储备。
4。投资规划
在目前的经济衰退阶段，经济增长停滞，通胀率处于低谷。企业盈利微弱并且实际收益率下降；央行降息以刺激经济，进而导致收益率曲线下行；因此债券或债券型基金是最佳的选择。
考虑到农先生的家庭情况，买房后可以用来投资的家庭剩余资产为每月结余及年终奖结余。建议农先生夫妇开源节流，多为家庭创造剩余资金，流动资产的配置为：稳健型理财产品50%，预期年化收益率为4%；股票基金10%，预期年化收益率为8%；债券(货币)基金30%，预期年化收益率为4%；黄金10%，预期年化收益率为10%。四种产品配置的综合收益率为5%。
离异女子抚养儿子如何规划财务目标
基本情况：
张女士，今年40岁，在某企业工作，月收入3000元。离异，儿子13岁，前夫每月支付抚养费2000元。她每月收入刚够开支，无法再结余。张女士的单位买有养老保险，她还给儿子和自己各买了保额10万的重疾险和意外险。
张女士家中有两套房，一套自住一套闲置。银行存款3万元，股票投入4万市值3万元，基金投5万市值3万元。
理财目标：
闲置房准备卖出去，已经谈妥售价120万元。想要提高生活质量，让自己的生活过得从容些，希望每年能有3万元左右的闲钱用于旅游，还想做些能够保值增值的投资，该如何安排自己手头的这笔卖房款？
中信银行李燕妮家庭财务诊断：
1。张女士离异单身，日常收入仅够维持生活日常开支，无法存余。银行存款3万元，前夫支付抚养费每年2.4万元。
2。房产两套，闲置房价值120万元，无贷款。
3。银行存款3万元，基金市值3万元；股票目前市值3万元，对保守存款和稳健投资、风险投资均有涉足，但是效果不佳，张女士对家庭理财还需要更进一步规划。
4。张女士人身保险意识相对比较强，保险就相当于家庭理财规划里的守门员，张女士不仅有养老保险，还为自己与儿子买了重疾险和意外险，这对离异单身女性抚养孩子的家庭至关重要，但是张女士还应该多方面考虑自己的养老规划。
5。孩子13岁，上中学的年龄，距离大学本科毕业还有10年左右的时间，张女士需要继续准备教育金。按国内施行九年义务教育，忽略通货膨胀，中小学阶段学杂费按照每年1500元计算，约为4500元，高中阶段教育支出按每年2500元计算，约为7500元，大学本科教育(以国内本科大学为例)每年2万元，四年约为8万元，合计约为9.2万元。
综合来看，张女士收入相对不算宽裕，存款还是未能抵抗意外风险，对家庭理财还需要进一步的规划，孩子处于求学阶段，教育资金时间弹性小，是此前张女士最大压力，需要慎重规划。还有另外一个重大问题就是养老规划，单靠单位的养老保险估计很难满足养老需求，在这方面应该予以补足。
理财建议：
1。建立家庭应急准备金
家庭应急资金准备是为了保障家庭的正常运转和意外时的应急需要。从财务安全角度出发，准备金额为3~6个月的月支出，约为1.5万元，可投资于银行定存或者保本型基金，不少银行目前均有代销的保本型基金产品，低风险，三年保证本金、手续费及募集期利息100%安全；进可攻退可守，上不封顶的收益全由客户享有，收益参考三年定存收益率+0.5%，详情可以到银行各网点咨询。关于所持有股票、基金，可以视情况选择止损或者持有等待时机再出手。
2。教育金规划
张女士有闲置房产价值120万元，出售后获得120万元现金。孩子教育金账面需求约为10万元，可以从120万元里分配20万元分笔投资于银行保本理财产品，分别为5万元两笔、10万元一笔，年化收益大约为5%~6%，对抗不可预知的通胀或者各类风险，也可应对届时孩子若需要深造不能直接就业的风险。另一部分是前夫的抚养费，每月2000元，可以投资于基金定投，每年强制储蓄，作为孩子的额外教育储备，可以用来应对孩子今后学习道路上各种额外支出，例如参加各种兴趣班、夏令营、出国交流等。
3。养老规划
张女士为单身母亲，对于养老规划尤为重要，张女士希望能过悠闲高品质的老年生活。建议张女士分配40万元投资养老规划中，这一部分资金又可以分为三部分，第一部分可以再为自己添购养老型保险，因为虽然已经持有单位养老保险，但是对于张女士想要的晚年生活应该是无法满足的，在选择上也是优先选择保本型养老保险，选择终身年金分红型，既可以年年领取固定收益还有年终分红，可以丰富到日常生活中，还具有医疗保险的作用，还可获得免费体检的机会。第二部分可以储备黄金，现在购买黄金有多种选择，尤其在银行购买黄金现货还可交由银行代为保管，对于贵宾客户保管费用还有优惠甚至减免。第三部分是投资相对年限较长的理财产品，可以是3年或者5年等，因为这部分资金应为锁定资金，投资年预期收益约为6%~8%的理财产品。
4。其他投资
在生活配置上，张女士可以配备一部小排量代步车，用于日常上下班、接送孩子上下学，还可以免去风吹雨打、日晒雨淋。车子是消耗品，有条件的情况下应该一次性付款，选配一款10万元左右的车辆即可。这也是可以部分满足张女士所希望的从容生活。
基于张女士希望能够每年有3万元资金用于旅游，可以选择投资信托类产品，收益高，但是其伴随的风险也相对高，信托机构的信托产品门槛较高，多为100万元起步，不适合张女士，银行发起的信托理财产品也有10万元起的产品，建议分配30万元资金配置产品，年收益约为8%。还可以配置10万元选购结构性理财产品，结构性理财产品多为与股票市场挂钩，收益可高可低，选购时需要特别注意，最好购买至少保证90%保本的产品，此类产品预期收益约为7%~15%。
此外，除了满足物质生活质量，文化精神投资也可以提高生活满足感。可以为自己的兴趣爱好投资，也可以报读深造研修课程，考取相应工作领域职称，通过深造改变工作职级提高工作收入。
三、家庭投资理财要有的放矢
投资理财如今已成为人们茶余饭后的热门话题。有的人说投资基金包赚不赔,有的人说外汇投资获利较大,有的人说炒金炒楼最为划算。各方的观点好像都很有说服力,到底应该如何来判断呢?其实,即便是居家理财,也并不是单纯地把钱投入到股市、楼市、债券市场中去那么简单,依笔者所见,理财要成功,关键是必须有的放矢。
要注重安全性:许多人对收益高的投资方式很感兴趣,往往不看风险只认收益。期货、非法集资等让人趋之若鹜,结果有的人购买期货赔钱,有的人集资被骗……由此可见,安全性是理财时应该首先考虑的因素。家庭理财一定要具有强烈的风险意识,要合理划分高风险的投资(股票、期货、实业)和家庭基本生活保障(储蓄、保险、房产、教育),不要因为过度投资而影响家庭生活水准,造成家庭财务危机。此外,不要购买信用不好的企业债券,不要参与非法集资活动。
要注重规划性:一些投资者受到利益的驱动,只顾眼前的利益,往往采取杀鸡取卵、竭泽而渔的短期行为,结果赔了个大出血。因此,必须要注重规划性。通过理财计划,可以弄清三方面的问题:一是现在在何处(目前的家庭经济状况分析)?二是要到哪里去(将来希望达到的经济目标)?三是如何到那里去(通过最恰当、最合适的方式方法实现这些目标)?通过对各个阶段家庭收支的合理有效支配,实现家庭资产最大化。
要注重保值性:理财时除了应严守只用闲钱投资的原则之外,资产保值也相当重要。就投资风险而言,可对股票、基金、储蓄、国债和保险搞个投资组合,这样可以分散投资风险。在实施理财方案中,发现不利情况时应及时中止或调整方案以回避损失,可通过增加固定收益工具如债券、债券基金、保本基金的投资比重来达到目的。
要注重变现性:一切财富在积累时,必须注意在需要时是否能还原为现金。黄金、热门股票、某些债券、银行存单具有较高的变现性,容易脱手换成现金。房地产、珠宝等的变现性就较差了。需要提醒的是,变现性必须与\\"不贬值性\\"相提并论,如果变现的损失很大,对变现人是很不利的。
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