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理财的感悟

erjian2022-07-31 20:22:21基金29来源:灯泡儿财经网

  2015年已经过半,原本沉浸在异国他乡兴奋中的猫也回过神来,,,重新开始平淡的家常生活,世界这么大,我已经看了亚洲,美洲,接下来的目标是欧洲!主要是英,法,德,瑞,或者是地中海的意,西,希等国,基本行程不超过四国为宜,这样比较舒适不太累,玩就是放松愉快,绝对不能疲于奔命,否则对不起付出的时间金钱和精力,也违背了旅行快乐的初衷。这些话送给有想法去欧美的各位朋友,旅行是慢生活不是赶场子,以前看到所谓十天“欧洲十国游”,简直不敢直视啊,,,一天要去两个国家以上,走马观花都谈不上,还能看什么风土人情。

  言归正传,开场白虽然说的是旅游,因为有钱才可以去旅游,所以要有足够的资金才可以饱览世界的精彩和美丽,小猫虽然没有挣到足够的钱环游世界,但是每年一次的欧美远行还是可以负担的,本人的旅行目的地主要是世界上的发达国家,包括欧美和大洋洲,不去经济落后的国家,原因么大家懂的啊,,战争,贫穷,落后,治安,疾病,甚至天灾,出去是为了舒适的享受不一样的异国风情,不是为了找罪受。

  小猫家是典型的工薪族,小夫妻两现在都在民营企业工作,,工资待遇都很一般,,当然了我俩都曾经在外企工作过,但是由于种种原因都离开了,老公在外企的时候我还没认识他,认识他的时候他已经在民企了,他先后换了好几家公司,但是情况都差强人意,这部分实在我不好多说,他听不进任何人的劝说,只按照自己的喜好来工作,也只好随他去了。我自己呢倒是在外企工作时积累了一定的资金,也是以后投资理财的原始资本。

  这上半年的理财收入已经从四月份开始了,春暖花开的季节也是我“额外工资”发放的开始,这份“额外工资”的发放可以从生机盎然的春天跨越到热情似火的夏天,然后持续到金色收获的秋天。每月的金额不尽相同,,少则一千,多则么,,,,比一个月的工资还多吧,大家可以猜一猜哈。

  大部分的资金一直持有国债,所以并没有考虑股市投资,也就错过了今年的一波牛市,虽然有些后悔,但是心态还是比较平静,既然没有大富大贵的命运,那么小富即安的生活就坦然接受吧。

  虽然没有参与股市投资,但是我也经常关注投资市场的动态,个人有些观点在这里表述一下,欢迎朋友们批评指正!看了最新巴菲特的股东大会资料,股神的主要观点就是中国市场值得投资,但是投资时机需要谨慎把握,不是把钱投入股市就可以包赚不赔,这点对新股民来说尤其重要,其实这话是老生常谈了,可是就有人听不进去,所以前些天的股市大跌给这些新股民扎扎实实的上了风险教育课,股市有风险,投资需谨慎!至于我自己的观点也很明确,时时刻刻注意投资市场的风险,多看少动是关键!股神在美股去年上涨的背景下还是有投资失败的案列存在,比如他对英国大型连锁超市“乐购”的投资就亏损了好多亿,这充分证明在牛市里也会亏钱,只要你看错了投资方向,你就会遭受亏损。另外在遭受亏损时也不要太惊慌失措,可以少量多次在股票下跌时补仓降低成本,以便将来股市上涨时可以减少损失,也可以在损失轻微时清仓止损,只是这个时间把握点实在比较难,就要看个人的判断力了。

  对于现在的股市看法,个人觉得股市涨幅也比较大了目前不会参与投资,有闲钱可以考虑购买少量的股票基金来观察市场走势,股票的好坏个人真是无法判断也没有足够的时间精力去分析,而基金是比较方便的投资选择。

  总结上半年的收入,有一笔悬而未决的老账终于讨回,心情高兴了一下,这笔资金也可以填补一部分米国的旅游经费,再加上今年的理财收入,不用动用两人的工资收入,就可以支付米国的所有费用了,我想明年的欧洲出行的资金也可以从理财收入里支付,所以小猫的周游世界计划可以每年落实到位,这不是理想,而是现实,我为自己的理财成果而骄傲!

一、OFP理财师推荐夫妻如何理财的几种模式,你要哪一种?

  开场白“爱生活,爱理财,更爱天涯,OFP在线金融理财师,您身边的理财专家”

  夫妻关系就像是一起开着车上路,如果齐心协力,“就能在油箱全满的情况下,一路快乐的开到垦丁”;但如果连家用分配都攻防不断,“就像是油箱不断漏油,可能只开到台中,旅途就要中断了。”因此,不管采取哪一种家用分摊模式,只要能建立共识与互信,夫妻就有机会“一路逍遥到垦丁”。

  有人说金钱是婚姻的一大杀手;不论新婚小两口或是老夫老妻,都会面临如何分摊金钱的棘手难题。此时究竟怎么做最好、最公平?台湾《Money+理财家》5月号刊文作了分析,摘编如下:  “我的Baby快生了,家里应该装台冷气,老公竟然叫我自己出钱。他说:'你怀孕,我每天接送,你也没付我油钱!'听到老公这种回答,我真是寒心。”这是一位准妈妈在网络聊天室吐的苦水,情节虽然夸张,但也透露出不少现代双薪夫妻为了“家用”该由谁负担而起争执的实情。

  台湾理财顾问认证协会秘书长刘凯平直言,夫妻如果不共同理财,很难成功,只是,如果连家用分摊都摆不平,就更谈不上共同理财这档子事了。上一代家庭多半是男主外、女主内,虽然只有一份薪水,但是养儿、置产、退休,短中长期的理财目标几乎都能实现。现代家庭主流已演变成双薪夫妻,二份薪水,各管各的钱,结果反而是经常大叹“无财可理”、“愈理愈穷”。

  夫妻理财越理越穷症结就在家用分配

理财的感悟

  汇丰银行财富管理处资深副总裁庄怀德在与客户接触经验中,也发现到不同世代夫妻的差异。庄怀德表示,夫妻的财务都会各自拥有“公领域”与“私领域”,“但是年长夫妻的私领域比较少,年轻夫妻的私领域相对较多,”这主要是对于婚姻关系缺乏信心,使得现代夫妻积极建立“私领域”,首当其冲的当然是家用分摊,先生与太太都会希望从自己口袋掏出来的钱越少越好。

  找出最合适的家用分配模式

  家用分摊从早期“先生赚钱、太太管钱”的单一模式,迄今衍生出至少6种模式,但是理财专家普遍表示,没有一种模式可以称为“最佳模式”,因为各有优缺点,也各有不同的适合家庭;有的家庭还会因时制宜,不同阶段采取不同的家用分摊模式。

  模式1 一人全权支配

  薪水交由一个人(妻或夫),由她(他)全权支配所有家用,这种方式适合互信基础够的夫妻。而拿到财政大权的配偶,不仅要有理财能力,更要有无私的精神,不能将全部动产、不动产都登记在自己名下,因为一旦让另一方有“做牛做马”的不好感受,夫妻关系就很难长期维系。

  模式2 高薪者提供部分家用

  例如先生只给固定家用,不够的部分才由太太的薪水贴补,这种方式比较适合日常开销稳定的家庭。反之,如果太太需要贴补的缺口经常很大,而只给固定家用的先生却有很多余钱来“善待自己”,诸如大手笔添购个人奢侈品的话,太太当然就要跳脚了。

  模式3 高薪者负责所有家用

  譬如高薪的先生负责扛下所有家用,太太赚的薪水可以完全用在自己身上,适用在所得相差很悬殊的家庭。但是要注意的是,如果开销庞大、又没有预先做好保障规画,家庭财务其实潜藏很大的风险。

  模式4 设立公共家用账户

  由夫妻成立共同账户来支应共同开销,乍看是最符合公平原则,但争执也最多,问题出在“共同开销”的定义。例如太太想在客厅添购一盏数万元的欧式古董落地灯,理由是既美化家中气氛,又能当成收藏资产,应该属于家庭共同开销;但先生却认为这只是太太个人喜好,反对由共同账户支出,类似争执就会经常不断。

  模式5 各自负担特定家用

  由夫妻各自负责特定开销,譬如先生扛房贷,太太负责一般家用。如果夫妻所得相近,各自负责开销的金额也相差不大,就能相安无事;但是若某一方支出的金额浮动很大,或是一方负担金额持续下降、另一方负担始终居高不下的话,夫妻间仍然会时起龃龉。

  模式6 各自负责理财目标

  譬如由先生负责平日开销,太太的薪水专作退休金准备,也就是先生负责达成短中期理财目标,太太负责长期理财目标,夫妻协力、专款专用,这种方式可让家用争执降到最低,但是双方都要有一定的理财能力,才不至于两头落空。

  夫妻谈家用分配 要先建立3大认知

  其实夫妻不管选择哪一种模式,都要先建立3大认知,才不会造成家庭和谐及阻碍夫妻共同理财的目标。

  认知1 消极面避免造成家庭财务风险

  夫妻讨论家用分摊,不能只是抱着“将眼前账单付清了事就好”的心态。友邦投信总经理张一明提醒,“一个家庭有两个profolio(投资组合)与账本,潜藏着高风险。”庄怀德补充,因为这种家庭普遍缺乏中长期的理财目标准备,很容易赚多少、花多少,“余粮”普遍不多,如果又都各自进行高风险投资或是高负债的话,家庭财务就会出大问题。因此夫妻讨论家用分摊时,至少要先关心对方的消费与投资状况,才能避免潜藏的财务风险。

  认知2 积极面发挥共同理财威力

  夫妻讨论家用分配责任前,应该要先取得中长期理财目标的共识,才能一起把短中期开销降到最低,以储备中长期财富为最重要目标。这里我们举家用开销中通常最沉重的房贷为例。

  贷款700万元(新台币,下同),年利率3.5%,采取本息平均摊还法。假设A家庭是“亲夫妻、明算账”,房子登记在谁的名下,房贷就由谁去扛,选择贷款年期20年,每月摊还本利和约4万元;B家庭夫妻齐心全力还款,选择贷款年期10年,虽然每月本利和近7万元,但可以比A家庭提早10年还清房贷,并省下利息144万元。

  B家庭从第11年开始,每月负担大幅减轻,若能每月共同投资5万元到年报酬6%的金融工具上,10年后就能再滚出一笔823万元的财富出来。相较之下,A家庭如果没有将余钱拿来投资,20年下来不仅比B家庭多付了144万元利息,还少了8百多万元的财富。因此,双薪夫妻如果可以共同理财,把家用做更有效率的分配与运用,就有机会帮家庭创造最多结余与最多资产。

  认知3 建立互信机制夫妻理财模式可长可久

  台湾离婚率亚洲第一,不论是采取资产共同持有,或是让资产透明化,只要互信基础良好,就可以一起携手打拼。

  刘凯平形容夫妻关系就像是一起开着车上路,如果齐心协力,“就能在油箱全满的情况下,一路快乐的开到垦丁”;但如果连家用分配都攻防不断,“就像是油箱不断漏油,可能只开到台中,旅途就要中断了。”因此,不管采取哪一种家用分摊模式,只要能建立共识与互信,夫妻就有机会“一路逍遥到垦丁”。夫妻间该如何理财

  OFP理财师推荐夫妻如何理财的几种模式,你要哪一种?

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