理财型保险的销售渠道主要有4个，个险渠道、银保渠道、经代渠道、互联网渠道。
目前主要是个险、银保和经代渠道为主，互联网渠道还有较大发展空间。
具体产品类型，主要包括年金险、万能险、增额终身寿险、投资连结保险等。
个险渠道也就是保险公司代理人，代表保险公司销售产品并获得佣金。目前保险公司数量非常多，寿险公司已经达到91家，财险公司88家。各家的代理人数量也比较庞大，王婆卖瓜、自卖自夸。
代理人本质上都只是卖产品的销售，仅能销售一家公司的产品，对于别的公司产品不了解或诋毁非常普遍，无法基于投保人的立场和需求，提供中立客观的专业建议。
产品到底是否适合自己，产品性价比如何，不能仅仅听信保险公司业务员的一面之词，要多方求证比对分析，严格查阅合同条款。买保险就是买合同，条款是最重要的。
银保渠道也就是银行保险，现在银行也会对接多家保险公司，销售理财型保险产品。主要的类型，包括了年金险、万能险、两全保险等等。
不过这类保险和保险公司与经代公司销售的产品有一些差异，通常包装为定期的固定收益理财产品（比如5年的定期理财）。不少中老年人购买银行理财之后，发现是买了保险，容易感觉被骗，闹着要退，却发现现金价值非常低，损失很大。
这类保险理财产品，在到期前的几年，中途退保都会有较大的损失。这也是业务员需要提醒到的，我们也要心里有数。
经代渠道也就是通过保险经纪公司、保险代理公司投保。由于与多家保险公司进行业务合作，相较于个险渠道的保险代理人，可以提供更多公司的各种类型的产品。可选择余地更大，也可根据投保人的情况和需求，提供个性化的建议和专业规划。
不过，同样需要注意的是，一些不够专业的保险业务员，仍是以产品为导向，夸大产品收益，隐瞒可能的风险，或者错配了保险类型，也会给我们造成麻烦和损失。所以自己仍然要仔细检阅合同条款，验证各种宣传材料的真实性。
互联网渠道也就是在保险公司官网或第三方互联网保险平台投保。互联网保险在近几年发展非常迅速，不过目前还是集中于短期险和保障型保险，理财型保险由于金额较大，人们还是愿意通过线下业务员投保，目前通过互联网购买的还不是很多。
不过，越来越多理财型保险上线肯定是发展的趋势，线下业务员讲解，然后线上投保操作，肯定是发展的趋势。互联网投保，只要是正规合法的渠道，出具的保险合同也是合法有效的。
Figo的建议理财型保险，由于周期长，金额大，我们在投保前一定要结合自身需求考虑。另一方面，不可片面对比保险和其他的理财产品的收益性，仅把保险当做一种短期理财产品来配置，可能就会有问题。
例如：从资产的三性原则来说，养老年金险和增额终身寿险，其优势在于安全性和稳定持久，流动性是相对较差的，收益性也并不具有很大优势。
专项养老年金的预定利率上限只有4%左右，明显不敌很多短期理财产品。但是优势在于可能长达50年，甚至100年/一辈子，可以跨越经济周期的影响。
在上世纪九十年代，1年期银行存款利率达到9%甚至10%非常普遍，但近年来，1年期存款利率已经降到2%以下，未来是否会下降到1%以下，甚至0利率，也是可预见的。
虽然目前的年金保险的收益性没什么优势，但在未来几十年，甚至上百年的利率，可以通过保单合同的形式提前锁定，对于有长远规划的人，这不疑是明智的决定。
最后，Figo仍然建议大家：先保障型保险，后理财型保险。基本的风险保障尚未规划好，突然到来的大病、巨额医疗或意外风险就可能摧毁我们的家庭。
理财型保险在风险保障方面的功能较弱，肯定不适宜作为优先考虑的风险管理工具。当然，在保障型保险规划齐全，也确实有长期稳定现金流规划需求的投保人来说，完全可以考虑。
一、家庭理财中保险应该如何配置？
保险最基础的作用是提供保障，然后再谈其他的功能。
保险的购买有一个基本的顺序。
保额的设定以及保险费的支出需要有科学的计算。
保险提供的是解决问题的方法，购买需要科学规划。从保险诞生之初的目的就是为了解决基础保障问题，是规避风险的最有效的方式。在家庭中配置保险，我们最应该看中的是保险的保障功能，这就是现在大力提倡的“保险姓保”“回归保险保障”等。
从保障型产品开始购买，例如意外保险、寿险、疾病保险、医疗保险等等。这些险种解决的是人们所担心的基础性风险（损失性风险），这了类型的风险发生几率比较低，但是损失会非常的巨大，一旦发生之后，对于一个家庭来说有可能是毁灭性的打击。
然后才是中端风险（支出性风险），这类型的风险发生几率非常高，主要指孩子上学，个人养老等等。这些风险是在解决了基础性风险之后才考虑的，如果前面风险没有解决掉，不建议先购买养老型产品或者教育型产品。
最后是高端风险（资产性风险），这类型风险主要是有较高净资产资产或者需要资产传承的人群所考虑的事情。主要解决资产的归属权问题以及资产的传承问题。规避的风险有婚姻风险，企业经营风险，企业与家庭资产分不清楚的风险。
总体而言，一定是先购买了基础的保险保障型产品，然后才开始考虑其他的。再次声明，保险是为了解决问题的，而不是制造问题，购买不当就会成为制造问题。
家庭保险配置的基本顺序在家庭保险配置中，很多家庭的第一份保单都是给孩子买的。于情可以理解，于理这是不恰当的。好多人说要给孩子买百万医疗，其实孩子最需要的是父母的百万医疗。
所以在家庭购买保险的顺序应该是先从家庭经济支柱开始购买，然后是家庭的副经济支柱，然后是孩子，然后是父母。
家庭经济支柱的保险配置顺序参照上面内容。
家庭经济支柱，承担着这个家庭的责任和未来，所以必须要有足额的保险保障，家庭经济支柱发生意外或者疾病，保险公司的赔偿可以让家庭不会在短期内因为收入中断而陷入被动。
家庭经济副支柱在家庭的保险配置中和家庭经济支柱一样，但是保险金额会有所侧重。如果发生疾病或者是意外，有保险公司的赔款，不用家庭经济支柱暂停工作去照顾家庭或者病患，有效的风险发生之后家庭的负担。
孩子的保险，孩子是一个家庭的未来和希望，也是我们生命的延续，我们对于孩子的爱毫无保留。如果孩子发生什么风险我们情愿用命去换取他的健康。所以对于孩子的保险先从医疗保障开始，重疾险保险至少要到50万以上，而且孩子年龄小，可以用比较低的保险获得较高的保额。
父母保险，一般来说，结婚成家以后且有能力给自己的父母购买保险，父母的年龄应该在50岁以上。如果年龄超过55岁在配置保险确实比较困难，选择的范围也比较小了，建议购买百万医疗险和意外伤害医疗保险。
保额的设定以及保费的支出计算通过近几年的保险理赔报告来看，我们现在保险意识提升非常明显，理赔案件也越来越多，但是一个不争的事实是，保险理赔的件均都比较低。
身故理赔的平均值在20万以下，重疾理赔的金额在10万元以下。保额严重不足，早期购买的重疾保险基本保险金额只有区区1万元，显然不能解决实际问题，所以保险保障的建立是一个过程，而不是一蹴而就。
寿险保额，按照我们现在比较常见的算法就是责任算法，及自己承担的家庭总体责任包括家庭日产支出、子女教育、赡养服务这些需要总体支出减去现在已经储备的就是我们的保险金额。最简答的算法就是寿险保额购买到自己年收入的10-20倍。也就是发生身故或者全残之后，保险公司一次性赔偿自己10-20年的年收入，这样可以保证自己的家庭在10-20年期间最基本的生活开支可以保证。
重疾保额，按照我国前保监会在2012年发布的6号文指出，购买重疾险的保额应该到自己的年收入的5-10倍。如果在保险期间内发生重疾理赔，可以确保在接下来的五年到十年能够安心治疗，休养，而不用去考虑收入的问题。
保费支出，一般来说，购买保险的保费支出不要超过家庭年收入的15%。通过合理配置可以将全家的保险配置的比较全面，也不至于有太大的交费压力。好多人总觉得这个支出远远不够，其实是因为保险配置不合理才导致保费支出过高的。所以，家庭配置保险的时候你还需要一个专业的保险从业人员。
老炮建议：遵从科学规律，有序的配置家庭保险，尽量用最小的成本支出获得最大的安全保障，这是风险管理的最终目的，也是我们所追求的终极目标。
本文链接：http://www.dengper.com/huangjin/8274.html 转载需授权！
网友评论