年终奖到手是否提前还贷 理财师称三种人不适宜

erjian2022-06-3092

“今年连续加了三次息,明年房贷月供会增加不少钱,我是不是该提前还贷?”临到年底,洪女士手头有些积余,便开始考虑提前还贷的事了。

    据记者从杭城多家银行了解到,进入12月份,提前还贷又提到议事日程。“一方面年终大家手头都有些积余,年底还债成了不少人的习惯;另一方面,今年累计三次加息的效应将于明年1月起一起叠加,5年期以上贷款基准利率已从今年初的6.40%上涨到7.05%,到时月供支出将会一下子增加不少,因而一些市民开始考虑提前还贷。”农行省分行营业部相关人士介绍。

    “提前还贷”开始预热

    最近,林女士将自己Q Q签名更新成“房贷压力有点大,准备提前还贷“。

    林女士2009年在城西买了房,向银行按揭100万,每月还款8000多元,一年半下来共还了12万,前几天去银行拉账单,结果一看,应还款的本金还有95万多,这12万元钱付的多是利息,这让她倍感压力。“不看不知道,一看才知道,我一直在给银行打工。一想到明年月供更多了,不如提前还掉部分。”

    记者采访后发现,跟林女士有类似想法的人不在少数,尽管目前向银行借钱不容易,但是压力是实这在在的,每月多付出的钱缴缴水电费也差不多了,这钱又不容易赚,便开始谋划提前还贷了的事。

    据工行相关人士表示,今年因为加息频繁,提前还贷的客户数估计会有所上升。不过,眼下提前还款还刚刚在预热阶段,有的人也只是有个计划而已,真正的高峰期估计要在12月底或明年1月初。“那时候年终奖发下来了,手头有些余钱了,购房者就会选择提前还一部分贷款。”

    30万元贷20年,月供增加七八十元

    那么从2012年1月1日起,房贷利息一共上涨了多少呢?据银行人士介绍,央行分别在今年2月8日、4月5日、7月6日宣布了加息,现在五年期以上贷款的基准利率已经从今年初的6.40%涨到了7.05%。因此购房人的月供也将在新的基准利率基础上同步上浮。

    以30万元贷款为例,贷款20年,选择等额本息还款,贷款时间在今年2月9日以前:按基准利率打7折优惠执行,现在的利率为4.48%,月供为1894.71元;下个月起利率为4.935%,月供为1969.11元。月供增加74.4元。

    贷款时间在今年2月9日至4月5日期间:按基准利率执行,现在的利率为6.60%,月供为2254.42元;下个月起利率为7.05%,月供为2334.91元。月供增加80.49元。此外,贷款时间在今年4月6日至7月6日期间:按基准利率上浮10%执行,现在的利率为7.48%,月供为2413.11元;下个月起利率为7.755%,月供为2463.77元。月供增加50.66元。

    那么对于此次利率变动来说,提前还贷能省多少利息呢?银行人士表示,若以贷款30万元,20年期限为例,今年每个月还款额为2254.42元,若到明年1月份,月供将变成每个月2334.91元,每月将多增加房贷支出80.49元,一年要多还965.88元,贷款越多,期限越长,月供支出越多。

    理财师表示:三种人不宜提前还贷

    此间,大多数理财师也表示,尽管年底年初会出现提前还贷高峰,但大家也不要盲目去跟风,尤其是以下三类贷款人,是不宜提前还贷的。

    还款已接近中期的贷款人。等额本息还款是每月还款总额固定,其中还款本金递增,还款利息递减,也就是说借款人前期还的利息比重较大,本金比重较少。如果借款人到还款中期再选择提前还贷的话,已经偿还了大部分的利息,提前还款的部分则更多的是本金,这种情况再选择提前还贷的话意义不大。

    采用等额本金还款的贷款人,还款期已超过了1/3的。等额本金是将贷款额总额平分成本金,根据所剩本金计算还款利息,随着还款时间的增加,所剩本金减少,还款利息也越来越少,当还款期超过1/3时,其实借款人已还了一半的利息,再选择提前还贷的话,偿还的更多是本金,不能有效地节省利息支出。

    享受7折优惠利率的贷款人。目前5年期存款利率已经达到5.5%,而之前享受7折利率的房贷即使是按照7.05%的标准算利率也仅为4.935%,也就是说5年期存款利率与7折房贷利率形成“倒挂”,利率相差0.565%之多,如果按目前市场上一年的理财产品平均收益6.5%算,差别就更大。“这些贷款人要特别珍惜廉价的贷款。”农行省分行营业部人士强调。

  本文自襄阳住宅与房地产信息网

年终奖到手是否提前还贷 理财师称三种人不适宜

一、没年终奖,过年照样有理财妙招

没年终奖,过年照样有理财妙招

    上周收到朋友的一封邮件,受全球金融危机的影响,今年岁末的员工奖金暂不发放,将做为公司的积蓄抵御风险……她感叹平时花钱大手大脚的,年终奖是她一年收入的五分之一,忽然没奖金了这年怎么过?

    金融危机迅猛袭来,公司不减薪、不裁员,只扣年终奖金已经很了不起了。我们公司裁员了10%,丈夫与我由于业务精湛而逃过一劫,但我们俩今年都没年终奖可拿了……眼看就要过元旦、过春节了,我与丈夫都是独生子女,作为一个29岁的职业女性,平时的工资都带上孩子的花费基本是月光族,丈夫的收入是专门供应房子还贷的。以往3年,都是靠我们两人的年终奖过年、走亲戚的。

    幸好,我是个比较会持家的女人(嘿嘿,难得自己夸自己一下下,亲们可不许笑话我哦),虽然平时也忍不住去血拼几次,但血拼回来的大多数是宝宝的玩具、丈夫的衬衫与皮鞋,还有一大推必不可少的日用品,这些都是通过雅虎口碑网低价促销信息去购买的,三四个月下来与前半年一比,居然节省了近3000元人民币。

    在外人看来,我时常出没在高级商场,时常带着宝宝去游乐场玩,想必是一个有钱人。其实不是,去高级商场是为了满足女人的好奇心与虚荣心,不买试穿下下也是一种享受;我不想自己的孩子整天闷在家里,坐坐摩天轮,下水游游泳是对小小男子汉的一种考验与锻炼。

    又近年末,平时回双方家长那里可以两手空空,白吃白喝,但逢年过节总不能没一点儿表示吧。再说往昔过年的时候,我们出资3000元喜欢过一个团团圆圆的春节,大家热热闹闹的又是放烟火又是旅行的,

    没年终奖,过年照样有理财妙招,第二招:买其所需。都是一家人讲什么排场,今年旅游恐怕要免了。婆婆年过50,经常说腿脚肩膀酸痛,估计是缺钙了;公公唯一的爱好就是菊花茶;母亲近来说晚上睡觉有点冷;父亲的胃病又发了……我如今已经在盘算着过年回去给他们带点啥。

    没年终奖,过年照样有理财妙招,除了灵活运用各种打折信息来为我所用、买其所需之外,第三招就是尽量避开各种节日消费,现在算起来离春节还有一个多月的时间,我可以在雅虎口碑网慢慢寻找省钱之道,这周购买点,下周购买点,相信比在春节临近前手忙脚乱的一次性购买肯定又会省下不少钱。

    如果看了本文心动了的话,那么你也可以马上行动起来,用手中仅有的钱财去完成更多的梦想吧,让我们一起把这个冬天温暖的过。

二、年终奖理财关注三类产品 合肥友森机械科技有限公司xll

春节将至,很多市民都拿到了年终奖金。这笔从几千元到几万元不等的年终奖,正好可以作为2012年市民理财的新开始。理财产品、纸黄金、实物黄金、国债等,都是市民年终奖理财的不错选择。

  三月期理财门槛五万元

  对于拿到年终奖金额较大的市民,可以优先考虑购买银行发行的理财产品。从事建筑工作的穆洋和从事金融工作的赵立欣新组织了小家庭,今年他们两人的年终奖金预计将达到4万元。“我想凑上平时的一部分活期存款,买个理财产品。”赵立欣表示。

  据了解,近期银行发行的理财产品中,一些保本型的中短期理财产品预期收益率较高,其中部分产品预期最高年化收益率已接近同期限定期存款年利率的2倍。一家国有银行理财中心的客户经理王女士介绍,每年第一季度银行放贷相对较多,这时候银行推出的部分理财产品预期收益率也会相对高一些,尤其是发行期横跨去年年底和今年第一季度的理财产品。“去年12月底推出的一款跨今年一季度的三月期保本理财产品预期年化收益率就达到了5.1%。不过起点金额高了点儿,要20万元。”她表示。

  记者从多家银行了解到,现在销售的期限一个月的保本理财产品,预期最高年化收益率大多在3.5%左右。而资金投向相同、期限为3个月或91天的理财产品,预期年化收益率则有明显提升。多数产品预期最高年化收益率在3.7%以上,部分产品甚至能达到4.6%,约为三月期定期存款年利率3.1%的1.48倍。也就是说,如果用5万元购买预期年化收益率为4.6%的理财产品,三个月后假如产品实现预期收益,将比三月期存款多得利息187.5元。

  而对于风险承受能力更高的年轻投资者,也可以考虑购买挂钩型的理财产品,以期博取更高收益。比如一家国有银行近期就推出了一款5万元起点、3个月期限的保本挂钩型理财产品,预期最高年化收益率为5.8%,但如果理财期间挂钩标的未能达到银行设定的条件,年化收益率将仅为3.1%。

  “纸黄金”今年或可抄底

  一些市民的年终奖是年底的双薪,这个数目对于多数理财产品5万元的起点金额来说相差有些“遥远”。在一家公关公司工作的臧小姐,年底双薪后工资9000余元。她表示除了年底的必要开销,余下的5000元左右也要做个投资。打理几千元的小额资金,市民可以考虑近年来一直收益不俗的“纸黄金”。

  据了解,多数银行的“纸黄金”业务投资起点仅为10克。上海金交所里,近期Au9999收盘价在每克330元左右。也就是说,以当前的金价水平,市民只要有3300元左右就可以加入“炒金一族”。与黄金期货、黄金T+D交易不同,“纸黄金”业务没有“杠杆”效应,因而也不会出现“爆仓”。“跟黄金期货和黄金T+D交易相比,"纸黄金"风险相对低一些。”一家国有银行负责贵金属业务的客户经理表示。虽然近期国际金价走低,但从2011年全年走势来看,黄金投资总体收益率仍然达到14%左右。也就是说,去年一年如果市民投资5000元在“纸黄金”中,年终获得的收益在700元左右。

  此外,市民也可选择购买投资型金条。以当前的金价水平,如果购买最小克重为10克的投资型金条,加上手续费市民只需花费3400元左右。但市民需要注意,实物黄金投资应选择与金料价格联系紧密的、可回购的投资型金条,并妥善保管相关购买凭证。那些“升水”较高的工艺金条、流行黄金饰品等,更多体现的是黄金的商品属性,不太适合用于赚取买卖差价。

  业内人士表示,近期正值国际金价低位,参照2011年的市场行情,现在可谓“入手”黄金的一个好时机。2012年黄金市场或许不会再像去年一样“风云变幻”,但稳健型投资者还是可以考虑的。

  万元国债收益最多增325元

  对于一些准退休和已退休的中老年市民,“稳健”是投资理财的前提。购买凭证式国债或者电子式储蓄国债,不仅可以保本保息,还可以在市场中存在降息预期的背景下,锁定相对长期的投资收益。

  在银行办理存款业务的冯女士是一位退休教师。她表示,每到年底单位会发给她千元左右的慰问金,她打算再加上一些活期存款,一起购买国债。

  据了解,国债理财的“门槛”较低。电子式储蓄国债和凭证式国债购买“门槛”均为100元,投资者可按100元的整数倍购买。以去年11月发行的200亿元凭证式国债为例,与相同期限存款年利率相比,一年期、三年期和五年期国债年利率分别高出0.35、0.58和0.65个百分点,即购买上述期限的1万元国债到期可比存款分别多得利息35元、174元和325元。

  不少市场人士预期今年央行将会降息,而一旦降息,之后发行的凭证式国债和电子式储蓄国债的年利率也会相应降低。相对于目前市场中的大多数理财产品,国债期限较长,一旦购买,就可以锁定未来一年或几年的收益。

三、让年终奖钱生钱的三个理财投资方案(原创)

让年终奖钱生钱的三个理财投资方案

  鉴于不同行业、不同单位的年终奖“红包”分量不一,加上不同家庭的投资喜好、风险承受力也不一样,具体到投资理财很难一概而论。因此,理财专家依据大致的年终奖行情,为投资者提供了三类不同的理财投资方案。

   10万—50万元:股票+PE。对于年终奖较高的上班族,投资理财应着重长期、稳定的回报。因此,不妨将1/3的年终奖投资于安全性较高的货币类产品,包括货币基金、银行理财品等,以期获得年化约4%-5%的稳定收益;1/3的资产尝试股指期货套利等低风险且具有稳定收益的产品;剩下的1/3资产则可投资股票、浮动收益型基金、房产、收藏品、PE(私募股权投资)等风格较为激进、风险也较高的投资。

  1万—10万元:理财品+贵金属。现在1至3个月银行理财品年化收益一般都在4.4%至4.9%,如果短期理财品能够达到预期收益,高于存款利率多半没问题。此外,还可适度投资黄金,年末国际金价已从1900美元/盎司跌破1600美元/盎司关口,跌幅已达20%左右,市场对各种利空因素已逐渐消化,而黄金在中长期仍有较好的投资价值,适度配置一些实物金“压箱底”,可起到抵御通胀的作用。

  1万元以内:保险+储蓄。对于年终奖在1万元以下的人群来说,首先看一下自己的保障是否齐全。如果家庭保险是空白,可选择给家人买份保障型保险,剩余部分可考虑用作储蓄或投资固定收益型理财产品,像保本和货币基金等。此外,基金定投是一种较好的低风险投资方式。

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年终奖三个理财方案投资

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