央行宣布22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，对于普通投资者而言，这一政策变化将对银行理财产品、P2P等理财领域产生什么影响?理财的收益率是否会下降?昨日，一位业内分析师认为，对于银行理财产品而言，投资端收益的下行将传导至银行理财产品，银行理财产品的平均收益水平也将进一步下行，预计将跌破5%的水平。【贷未来】P2P平台首席运营官则表示，P2P收益将回归合理和正常值。
理财产品平均收益将下滑
上述分析师认为，银行降息的目的旨在降低社会融资成本，对于固定收益类投资产品的影响是一致的，收益水平均将下行。对于银行理财产品而言，投资端收益的下行，将传导至银行理财产品，银行理财产品的平均收益水平也将进一步下行，预计将跌破5%的水平。
今年以来，银行理财产品的平均收益水平持续下行，当前5%也成为银行理财产品收益率的分水岭。有数据显示，非结构性人民币理财产品的周平均收益率已从年初的5.76%下滑至当前的5.04%，预期收益率超6%的非结构性人民币理财产品的发行量占比也从年初的40%以上跌至3%以内。预期收益率在4%至5%之间的产品发行量占比逐步上升。
分银行类型来看，国有银行发行的非结构性人民币理财产品的平均收益水平早已跌破5%，股份制银行和城商行的理财产品平均收益水平还保持在5%上方，预期收益率超6%的高收益理财产品也多来自这两类银行。
业内人士认为，随着利率水平的下降，市场资金面的进一步宽松，银行理财产品的平均收益水平将继续下滑，而且从目前的实体经济运行情况来看，市场对央行再度降息仍有预期。因此她建议，对于资金流动性要求较低的投资者，应尽量选择期限较长的高收益理财产品，锁定当前的高收益。
P2P网贷坏账率有望降低
“对网贷行业来说，降息会导致整个大型P2P网贷平台理财端产品的收益进一步下滑，当然，此前我们也一直在倡导P2P收益应回归合理和正常值，划定例如年化收益率18%的上限，这次降息正是一个契机。”【贷未来】平台首席运营官表示，虽然P2P网贷的收益率可能出现下滑，但是由于降息有利于改善实体经济，降低借款人融资成本，提高资产质量，坏账率也会随之降低，当然投资人的风险也会变小。
她表示，本次降息对于银行来说是利空，但是对于P2P平台影响并不大，甚至可以说是有利好因素。受降息影响，P2P行业贷款利率预计也会出现一定幅度的下滑，有利于吸引更多的小微企业通过网贷进行融资。
此外，降息短期内将导致银行业息差收入下降，银行头寸反而出现缩紧，因此之前无法从银行融资的小微企业仍然拿不到贷款，这对于网贷来说也是好机会。
【贷未来】平台负责人还表示，银行存款基准利率下降，但存款利率允许上浮区间调整为1.2倍，实际上的利率上限和之前并无区别，这其实给了银行更多的自主选择权。尤其对于中小银行来讲，在银行资本配置方面有了更多的灵活性。但在存款利率上限不变的情况下，降低了借款基准利率，实际上是减小了存贷差，削弱了银行的利润，以达到降低社会融资成本，解决小微企业融资贵的问题。
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一、上班族为何热衷P2P理财产
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