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根据央行数据，2018年，我国住户存款余额72.44万亿元，如果按13.95亿的总人口计算，平均每人存款为51931元。
先别急着说自己又拖了后腿。看看富有人群的“存款”是多少。仓储笼价格
2018年，招商银行管理的私人银行客户户均总资产为2795.92万元。
普通人理财用的是余额宝，而有钱人是去银行的“VIP包间”。为了赚有钱人的钱，各大银行都在拼私人银行业务。
居民存款11年翻四倍，但钱都去哪了
2007年末的时候，我国居民户存款为17.95万亿，平均下来，每人的存款只有12869元。之后的11年，人均存款增长近四万元——2018年，平均每人存款为51931元。
这期间，人们还大量地买房、买车、购买价格不菲的电子产品……由此看来，11年间人均存款能翻4倍，的确是不小的成就。
但与此同时，居民的负债也在增加。
2007年末，居民的消费性贷款只有3.27万亿元，11之后，这一数字增长到了37.80万亿元，增长了10倍。
消费贷款增速大大超过存款增速，而且最近几年居民存款还时不时出现大幅减少的情况。难道，中国人真的变得不爱存钱、也不怕负债了吗？
中国人或许并不是不爱存钱了，只是没把钱存在银行。因为余额宝等理财产品出现后，将很多存款从银行分流了出来。
2014年，余额宝的规模为5789.36亿元，用户数增加到1.85亿人。到了2018年，余额宝规模为1.13万亿元，持有人户数为5.88亿户。
一、招商银行私人银行管理资产规模超2万亿
招商银行私人银行管理资产规模超2万亿
来源：东北网 、厦门通讯
我国财富管理史上，第一个私行AUM突破两万亿大关的银行，正式诞生。商业银行普遍加码大零售转型的眼下，招行继续在零售业务中最高端的领地——私人银行业务一骑绝尘。
2007年，招行成为首批在国内开展私人银行业务的股份制商业银行之一。11年后，招行私人银行管理客户资产规模突破2万亿，不禁重新勾起对招行私人银行的好奇心，我们就简单从四个角度来透视招行的私人银行。
以2017年报数据为准，26家上市行中共有12家银行列出了私行AUM。而将这12家数据加总可得，12家银行的私行部门共计管理客户资产总规模达8.23万亿。
需要指出的是，每家银行私人银行部门的起步门槛不一样，通常为600万-1000万不等。而招行设置的门槛为在该行月日均人民币总资产在1000万元及以上的零售客户。
招行在2017年末私行AUM达到的1.9万亿，彼时已经超出第二名工行1.34万亿近6000亿；规模几乎等于农行(1.02万亿)加建行(9402.00亿)；比股份行梯队的兴业(3239.90亿)、光大(2853.10亿)、浦发(3670.78亿)、中信(4025亿)、民生(3068.79亿)这几家银行加起来还要多。
值得一提的是，招行私行虽然户数和管理规模均基数较大，但是增幅仍旧排在前列。再来看2017年的年末数据：6.74万户的私行客户数，较2016年末保持了13.19%的高位增速；管理AUM1.9万亿，较2016年末增速14.81%。将两个指标分开来看，招行的私行AUM增幅高于工行、兴业、光大，低于中信、宁波和建行；客户数规模增速高于工行、光大、交行，低于建行、兴业、宁波和平安银行。
稳健的增速下，招行正在加速创造历史——私行AUM在近期突破两万亿大关，成为我国商业银行中第一个率先迈入私行两万亿俱乐部的银行。
渠道有多猛？上半年代销私募产品就1500亿
在私行AUM突破两万亿大关的同时，记者独家获悉，招行私人银行部门在今年1-6月份，实现代销私募产品规模1500亿元，同比增长了整整30%。
招行私人银行部总经理王菁曾对券商中国记者这样表达：在客户的资产池里，货币市场、流动性管理工具，招行会以自身资产为主，资管部联动，给私行客户定制专属理财产品。但涉及私募股权投资等需要很强主动投资能力的服务，招行会寻找市场上最优秀的GP(普通合伙)来合作。“我们的产品架构是开放式的，有固收类、权益类、另类和保障类等，每一个细分领域我们都会找最专业的机构来供应优质资产，我们最看重专业性。”
目前大零售制是主流模式，之前曾采用过事业部制的银行，也纷纷回归这一模式。在大零售制下，总行私行部门负责提供产品，分支行财富管理部门进行分发销售。管理运营人员集中在总行私人银行部，负责产品研发、业绩考核、运营维护、风险防控。而客户经理还是遍布在营销最前线，负责向潜在客户销售产品，同时也为总行私行部门筛选达标的客户。
招行采用介于两者之间的第三种模式——架构上属于大零售制，但专业上进行垂直管理。
“我们的利润中心还是放在分行，但客户管理权全部收归于我们私人银行。这里面跟我们天然的零售基础好有关系，我们利用网上银行、信用卡，培养出了庞大的零售客群，然后我们的网点很好地在前方挖掘潜在私行客户。”王菁之前告诉记者。记者了解到，招行有一半以上私行客户都是从支行推上来的，招行私行部门直接服务这些客户，使得服务半径缩短，效率提升。招行私行管理人士认为，把客户管理权限上收是艰难的管理体制变革，但这个模式的效果被证明有效，分支行也有推荐客户的动力。
而招行“1+ N”专业投资顾问模式上，一直备受行业推崇。所谓的“1+ N”中的“1”就是一位资深、专业、稳定的私人银行客户经理，一对一地服务每个私人银行客户，“N”就是指每位私人银行客户经理身后，都有一个资深的“投资顾问和产品专家团队”做支持。也即团队中的每一位，都是证券、基金、保险、法律、税务等行业的资深专家。透过他们，是后面强大的私人银行后台支持，可以调动整个招商银行的资源。
二、浦发银行重庆分行极客智投：打造您的私人智能投资顾问
擅长配置家庭资产的张女士，常常花大量时间研究如何理财。得知她的情况后，浦发银行重庆分行工作人员向其推荐了该行的“极客智投”。在使用了一段时间，张女士发现理财原来可以如此轻松。“所有家庭理财都可以通过手机一键完成，完全不用自己亲自去银行办理。”如今一提到“极客智投”，张女士就显得非常兴奋，“现在我可以轻轻松松去美容院、去健身房，感觉生活更自在了。”
记者从浦发银行重庆分行了解到，“极客智投”是该行通过大数据、云计算、智能算法等最新智能技术，为用户提供集投前分析诊断、投中智能交易、投后跟踪提醒为一体的在线智能投资顾问服务。
领先市场
浦发率先推出智能投顾
近年来，金融科技日新月异，智能化金融产品正在影响并改变着传统的金融服务模式。
浦发银行是国内最早采用智能大数据提供投资服务的银行之一。该行基于数字化战略，全新升级了智能投顾2.0——浦发极客智投。
极客，英文原意为“对电脑痴迷的人”，极客智投是通过大数据分析，为用户进行投资诊断，提供自动速配、人机交互、一键下单等服务，打造了一个贴身智能投资小管家。
据了解，极客智投能够系统、智能地解析用户历史资产结构与收益等信息，并根据资产检视结果，结合用户的风险承受能力、资金实力、交易偏好等数据分析，精准勾勒用户画像，为其推荐合适的理财、基金等跨种类财富产品，满足其更多投资路径选择需求，实现一键优化式交易。
专业增值服务
极客智投拓展全新领域
打造私人智能投资顾问之后，“浦发极客智投”还将推出多项专业化增值服务。
“今日提醒”功能，为用户提供投资理财全过程的管家式服务，理财产品到期、定投发起等信息全部由系统自动提醒；“市场风向”则集中了浦发专家的智慧，为客户多角度解析外汇、商品市场、资本市场趋势与动向研判。
此外，极客智投还引入机器人客服技术，构建了“智能应答、在线客服、理财经理”三层式咨询服务模式。
低门槛投资
助力构建用户美好生活愿景
众所周知，传统的线下投资顾问是由人工一对一服务，在服务效率、覆盖范围上都有很大局限性。浦发极客智投通过对数字化技术的应用，能随时随地为众多用户同时提供专业化服务，突破了传统网点对人力资源的限制，有效地拓展了服务受众面。
同时，浦发极客智投将用户画像、策略制定、产品遴选、交易执行、跟踪评价等多个环节进行融合，降低了投资门槛，延展了客户需求，让每一个用户都能够享受到同质化的专业金融服务。“哪怕用户账上只有1000元闲散资金，都可以通过购买贵金属、基金等，合理规划自己的财务状况，让小额闲置资金获各最大的投资收益。”浦发银行相关负责人表示，“我们希望通过低门槛的投资，使得互联网的大多数客群都能获取到智能、实惠、便利的服务。”
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