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远离“理财捆绑类”保险,学会辨别保险经纪讲述的“真实的谎言”

erjian2022-06-23 17:10:52股票15来源:灯泡儿财经网

随着保险的普及,年轻的我们或早或晚都要面对那一纸保单,为自己和所爱的人购买一份保障,或是一份长期理财计划。但在我们签字之前,一定要了解到哪些是“真实的谎言”,这有助于我们摒弃那些保险经纪画出的大饼,作出最明智的决定。

  各大保险公司推出的形形色色的理财捆绑类保险是最差的保险产品,虽然表面看起来既可以有理财收益,又可以有一定的保障。但是细加分析,就不难发现这是个用理财来绑架顾客的霸王合同。

  就以一个20年成熟期/每年保费加投资5000元(80%理财+20%保费)的保险产品简单为例,

  1)诚实的保险经纪会告诫你:“不要在头几年退保,不然会损失很多本金”。

  解析: 因为你最初几年缴纳的5000元不是按照(80%+20%)的比例来分配的,其中的大部分都用来支负这20年(20%)的保费,只有很少的一部分进入了理财帐户。这对保险公司当然是百利无害了,可对于消费者的你来讲就不美妙了。任何在成熟期前退保的决定都会造成你的亏损,因为那20年的保费保险公司是不会退还给你的。换句话说,为了不亏本,已经被捆绑了你要在20年内每年都要想方设法上交这5000元给保险公司,(无论你是否失业/生病,是否要更换新的保险产品,是否要用这些钱救急。。。。)

  建议:一定要做到理财和保险分开,不要相互捆绑,丧失了利用资金的自由度。将退保时的资金损失降到最低。

  2)诚实的保险经纪会和你分享这类产品的理财收益率,按过去几年的平均收益率来算,你20年后可以拿多少多少钱。

  解析:看起来不错,但太不靠谱,拿过去几年牛市行情的收益率来预测未来20年本身就不科学,基金定投只适合牛市行情,如果股市进入常年熊市,而你每年又不得不筹措5000元钱往里“定投”的话,那太痛苦了。

  建议:中国股市历程太短,建议以20年为截点看看美国道琼斯指数,从1929年开始往后每20年计算一下,你会发现不同的20年收益率差别很大,扣除通货膨胀因素后,从负131% 到 正434% 都有,你觉得自己在哪一个20年阶段中呢?这会让你有个正确的收益预期

  3)一般上,理财收益是不被保证的,但如果有保证收益的理财产品也要三思。一般上来讲这类产品之所以给你保证是因为保险公司用你的5000元购买了债券,越垃圾的公司给的债券利息越高,在经济好时是个风险较少的投资,但现阶段如果不慎买了类似雷曼兄弟债券,或希腊债券,那就自求多福吧。(尤其国内的保险公司大多有外资背景,经常在国内融资后去海外“抄底”,踩到雷区的风险非常大。

  建议:不用去查保险公司拿你的钱去怎么玩,你查人家也不告诉你,如对未来经济信心不足,不如定投些实物黄金,买贵/买贱不讲,至少财产在自己手中,比让保险公司拿去当炮灰强的多。按现在人民币的印刷速度来看,20年的收益率应该比保险公司的理财要好得多。

  总之,保险的存在有其合理性,但不要和理财捆绑,束缚了自己的手脚。保险公司还是只做保险的好。

一、大众理财个人分享(保险为主)

  大众理财小结

  储蓄是家庭收入的基础,没有一定的储蓄理财就如无源之水无本之木,停留在幻想中。理财的第一要务是规避风险,意外伤残,医疗疾病,活的的太久太短都是风险,这是保险是重中之重,你可以不理财不投资,但保险是必不可少的。

  不同年龄段的人该如何买保险?如果你是年轻人刚参加工作,可以趁年轻保费低多买点重疾险(例:22岁男/4000左右/20年交/保终身/20万保额),一份医疗险应付平常可能发生的医疗开支(例:22岁男/600左右/年/20万保额,可续保到90岁,保费每年递增5%),一份意外险以应对意外事故。如果你已人到中年,买重疾险保费比较贵,这时可以买防癌险,缩小保障范围以降低保费(例:50岁男/2000左右/10年交/10年保障期/20万保额);一份医疗险应对年老体弱频发的小疾病(例:50岁男/2000元左右/年/20万保额,可续保到90岁,保费每年递增5%);考虑到遗产继承可以买份终身寿险以指定身故受益人方式传承财富。除了意外险不分男女老少每年价格一样外,其它各类保险产品都是在同等保额下,越年轻保费越低,所以保险要尽可能的提早规划。

  香港和大陆保险差别:香港保险比内地保险在相同保额下保费便宜30%~60%,保障额度却高出30%;涵盖一百多种重疾,覆盖范围广;香港人寿保险除一年内自杀不赔外,无其它免责条款,大陆的免责条款多达7条,如果是医疗重疾险大陆的不保事项更多;香港保险是严核保宽理赔,而大陆是宽核保严理赔。另外大陆保险代理人的素质良莠不齐,保险公司为了业绩增长,只求量不求质,国内排名前列的大型保险公司无一例外是政府直接或间接控股的,都是国家的亲儿子,出了问题保监会是很难做,大家都懂的,虽说2015年提高了保险从业人员的门槛和加强了监管,但保险行业的乱象不是一朝一夕就可以改观的;香港保险公司大都经历了100多年的发展,竞争激烈,受到政府和公众的严格监督,在品牌和信誉方面大陆是不能比的。不过,虽然香港保险有着诸多优势,但也不是人人都适合买的,毕竟国外的月亮再圆再美,你也得去国外才能看到哈,同样对于没有海外移民,子女留学以及经常海外旅游需要的高净值家庭,香港保险并不适合我们普通的大众客户购买。另外购买香港保险需要注意汇率风险,因为香港保单是一港币和美元计价的;同样有法律风险大陆关于被保险人失踪的期限是两年,而香港是七年;香港保险除了重疾险和人寿保险对大陆具有明显优势外,香港的医疗保险和大陆基本处于同一水平线上,无明显优势,特别是意外保险,大陆保险终于算是搬回了一局保费明显比香港便宜;需特别注意的是香港保险必须在香港内地签署,才受香港法律保护,在内地签署的地下保单不受香港也不受内地法律保护。案例:曾有一内地的私营业主在公司债务缠身濒临破产之时,向内地银行抵押企业贷款赴香港买大额人寿保单,企图凭借在香港保险权大于债权的的法律框架下躲避债务,还是有钱的城里人会玩。

  国内保险如何购买:现在国内购买保险的的途径主要是通过保险公司的保险代理人,保险经纪人,网上保险,银行保险。我们都知道保险代理人不属于保险公司的正式员工,没有底薪,没有社保,保险公司只问业绩不管死活,是最缺乏社会保障的一个群体,在一个不对员工负责的行业里,何谈员工对公司对客户负责,所以保险代理人的流失率是非常大的,在强大的业绩压力下,保险代理人的道德风险还是要小心堤防的,宝宝只能言尽于此,自己想吧,保险代理人要尽可能的选择从业年限较长,经验丰富,学历高的,这样才有利于后期问题的解答和后续服务;不过也有人认为保险从业年限较长的代理人大都是人精,不会说实话,不如新入行的年轻人诚实,这是一个仁者见仁智者见智的问题哈,另外保险代理人只能只能售卖一家保险公司的产品选择很有限。保险经纪公司严格意义上来说是站在客户的利益上去配比保险产品为客户负责,不过在现行的佣金制体制下,保险经纪人并未能完全体现客户利益和保险代理人差别不大;优点是可以售卖多家保险公司的保险,保险经纪公司有丰富的产品对比库,客户选择空间大,并且保险经纪人的保险知识培训体系比较完整,可以给客户规划讲解保险;缺点是销售的保险多为国内中小保险公司的保险,大保险公司一般有自己的庞大的销售团队,不让保险经纪公司代销,不过您若是注重保险的性价比,需要专业的人士讲解保险,想有较多的选择余地,不过多的关注保险公司的品牌和规模,保险经纪人是一个靠谱的选择,毕竟不论大小公私,人寿保险公司都是不允许破产倒闭的。网上买保险的主要优点使选择范围比较广,您可以选择比较不同保险公司的不同产品,购买最适合自己的,这样性价比最高;缺点主要是对购买者的保险要求知识比较多,毕竟只有一份合同,有很多的专业条款和术语,本宝宝敢说除了发明这个保险产品的人以及理赔专员还有专心的卖了多年保险的老业务员,很少有人能给你讲清保险的条款和术语,没有专业人士的指导,挑战不小哟。银行保险产品多为理财险和分红险,这些人多不是银行的员工,而是保险公司的派驻人员,这些保险销售人员大多会打着银行工作人员的名义给您推荐理财产品,夸大收益和保障范围,陷阱颇多,小心为上。

  不同地区的人活动区域和范围不同,保险公司的选择也有差异。生活范围以农村和县城为主的人士最好买人寿和太平洋保险公司的产品,因为只有这两家保险公司对县乡区域有着大规模和广度的覆盖率,为了理赔方便嘛,不过说实话性价比真不咋地,保费贵保额低保障范围还少,宝宝也是无语了。在大中型城市,一般各大中保险公司都会有分支机构,可以根据自己的需求在本地区有分支机构的保险公司购买。一二线城市人们的选择可谓最为广泛,各大保险公司,各家保险经纪公司代销的中小保险公司保险,都可以选择。每一个保险产品都有自己的比较优势,存在价值以及特定的适用人群,没有最好的保险产品只有最适合自己的保险产品。

  另外宝宝强烈建议不要买国内所谓的分红险理财险以及养老金和教育金,保险的保证收益利率最低是1.75%,基本和银行利率持平,一般保险展业人员都会按照4.5%的中档演示利率来给客户计算保险产品的现金价值和分红,但因为国内金融监管比较保守,保险公司基本很少能达到中档演示利率,所以收益也是相当可怜的,当然您如果是一个极端没有理财意识,花钱大手大脚,不知道存钱的人,买份年金保险还是情有可原的,毕竟可以转款专用强制储蓄,比你浪费了好那么一点点。保险产品在10个自然日内退保是只扣除10块钱的工本费,过了犹豫期只退还保单的现金价值,(注意:意外保险险和报销型的医疗保险以及定期寿险是没有现金的价值的,是纯消费型的保险产品),保单的现金价值是保险公司扣除了初始费用后留存客户账户的钱,包括保险代理人的佣金和保险公司的经营成本,一般期缴保险的初始费用为(20年交)第1年保费50%,第2年保费25%,第3年保费15%,第4、5年每年保费的10%,第6年开始不再扣除初始费用,期缴扣除的为总保费的5.5%;趸交保单会有一定的优惠,一般为总保费的5%;有些保险公司的初始费用会更低,宝宝也不知道哪家公司就不说了。保险部分到此结束,读者有啥问题可以随时和我讨论。

远离“理财捆绑类”保险,学会辨别保险经纪讲述的“真实的谎言”

  现金及现金等价物:现金,活期存款,定期存款,货币市场基金(余额宝),具有现金价值的保单(人寿保单的现金价值)这些产品都是风险极低,流动性极强,收益是自然很低的,但好在可以及时变现,这样可以构成家庭的紧急备用金,以覆盖家庭月收入的3-6倍为准,还可以申请一张家庭可负担额度的信用卡,以应对不时之需。

  风险厌恶的客户可以做些保本保息的银行理财产品,一年期的年华收益多在5%以下,但起投金额多在5万元以上,封闭期较长,客户大多不能提前赎回;还可以买一些货币市场基金,年华收益多在3%左右收益多在是银行定期存款的2-3倍,活期存款的10倍左右,T+1日赎回,可灵活变现;还可以适当配比一些债券基金,年华收益一般在6%左右,T+1日赎回,变现灵活,收益相对稳定;拥有大额资金量的客户可以选择做些信托产品(100万起投),根据经济发展态势,年华收益在6%-10%之间,信托追求的是绝对收益,刚性兑付是其潜规则,一般保证本金和收益的绝对安全。

  风险中性的客户可以在留足家庭紧急生活备用金的前提下,购买一定比例的债券基金,年华收益6%;还可以购买一些大型资产管理公司的固定收益理财产品年华收益多在8%-12%之间,例如宜信、冠群、诺亚还有我们水木财富,这些公司大都久经市场考验,拥有完善的风控系统和专业管理团队。少量配比一些股票基金或混合基金,一般年华收益10%-20%,股票行情不好时本金可能受损,牛市中收益很可能更高。

  未完待续,请注明出处!

二、生命人寿e理财年金保险(万能型),算你狠,不把它告倒誓不为人。

  生命人寿e理财年金保险(万能型),我5月27日当时冲动了,一下买了10万。后来经我查询,该支理财金近一年多来每个月的收益都是5.2%,要想达到6.48%简直就是天方夜谭。于是乎5月28日我立即选择赎回。依照有关规定:选择赎回的当日24起,保单就已经实效。依照正常逻辑,保单即已失效然后就应立即或者次日返还我的本金。然而生命人寿并没有及时归还于我,打电话95535被告知要等二到五个工作日。我当时很气氛,我说这二到五个工作日是哪里的规定,合同上有说明吗?这完全是他们内部的规定,拖延我本金的损失谁来承担?情急之下我向保监会将此事举报,希望尽快有结果。

  6月4日我收到生命人寿的短信,说申请赎回已经处理完成,预计7个工作日内我的本金就能到账,我瞬间觉得生命人寿太狠,太不靠谱了,决心要将生命人寿告到底,钱到了它手上现在是想托就托了,我要你们这些渣渣为我的损失承担后果。

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